Casi todos los estadounidenses de 65 años o más son elegibles para Medicare , y casi todos ellos son elegibles para la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) sin primas.
Aunque aproximadamente tres cuartas partes de los beneficiarios de Medicare están satisfechos con su cobertura, no todos en este grupo de edad quieren recibir Medicare. Algunas personas sienten que se les está obligando a inscribirse en Medicare a los 65 años en contra de sus deseos personales.
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¿Por qué se le obliga a inscribirse en Medicare?
Si usted o su cónyuge trabajaron durante al menos 10 años en un trabajo en el que se retuvieron los impuestos de Medicare (incluido el trabajo por cuenta propia en el que usted pagó sus propios impuestos de trabajo por cuenta propia), será automáticamente elegible para Medicare una vez que cumpla 65 años.
Los inmigrantes recientes no son elegibles para Medicare, pero una vez que han sido residentes permanentes legales durante cinco años y tienen al menos 65 años, tienen la opción de comprar cobertura de Medicare, en lugar de obtener la Parte A de Medicare de forma gratuita, que es la misma opción disponible para los residentes estadounidenses de largo plazo que, por una razón u otra, no tienen un historial laboral que les dé acceso a la Parte A de Medicare sin prima (aunque la mayoría de las personas obtienen la Parte A de Medicare sin ninguna prima, cuesta hasta $458 por mes en 2020 para las personas que tienen que comprarla porque tienen pocos o ningún año de historial laboral). Tenga en cuenta que los inmigrantes que continúan trabajando durante al menos 10 años en los EE. UU. luego se vuelven elegibles para la Parte A de Medicare sin prima si tienen 65 años o más, al igual que cualquier otra persona que haya pagado al sistema de Medicare durante al menos una década.
Una vez que sea elegible para la Parte A de Medicare sin prima, debe inscribirse en la Parte A de Medicare o perderá sus beneficios del Seguro Social . La mayoría de las personas no están dispuestas a renunciar a sus beneficios del Seguro Social y, por lo tanto, aceptan la inscripción en Medicare. Tenga en cuenta que solo está obligado a aceptar la Parte A de Medicare, que es gratuita si recibe beneficios del Seguro Social, para conservar sus beneficios del Seguro Social. Puede rechazar la Parte B de Medicare , que tiene una prima , si así lo decide, aunque podría estar sujeto a una multa por inscripción tardía si decide inscribirse en la Parte B en una fecha posterior. (Evitará la multa por inscripción tardía si retrasó la Parte B porque estaba cubierto por el plan de salud de su empleador actual o el plan de salud del empleador actual de su cónyuge, y el empleador tenía al menos 20 empleados).
Hay muchas especulaciones sobre por qué el sistema está organizado de esta manera. Tal vez esta política se instituyó inicialmente para facilitar que las personas mayores se inscribieran en Medicare una vez que llegaban a la edad de 65 años, pero nunca se suspendió cuando la cobertura privada se volvió más común. La cobertura privada no era tan común en el pasado como lo es ahora, por lo que muchas personas mayores no tenían cobertura médica antes de la introducción de Medicare. Esto presentó un problema cuando inevitablemente necesitaban atención médica.
Independientemente de la razón por la que el sistema está configurado de la manera en que está, las reglas son las reglas y no es muy probable que cambien en el futuro cercano.
Algunos planes de salud para jubilados finalizan a los 65 años
Si aún no tiene 65 años, pero está jubilado y recibe beneficios de salud para jubilados de su ex empleador, asegúrese de conocer las reglas de su empleador con respecto a Medicare. Algunos empleadores dejan de ofrecer cobertura de salud para jubilados a los ex empleados una vez que cumplen 65 años y, en cambio, optan por que los jubilados pasen a estar cubiertos únicamente por Medicare. Sin la cobertura de su empresa, necesitará Medicare para asegurarse de estar cubierto ante posibles problemas de salud que surjan a medida que envejece.
¿La cobertura para jubilados continúa después de los 65 años? Aún deberá inscribirse en Medicare A y B
Algunas compañías no eliminan por completo la cobertura de un jubilado a los 65 años, sino que continúan ofreciendo beneficios complementarios para jubilados, que se pueden usar junto con Medicare (los jubilados con este tipo de cobertura deberán inscribirse tanto en la Parte A como en la Parte B de Medicare para recibir los beneficios completos, ya que Medicare será el pagador principal en esta situación y el plan de salud para jubilados proporcionará cobertura secundaria). Los beneficios complementarios de salud para jubilados pueden incluir cobertura de medicamentos recetados (que no está cubierta por Medicare regular pero se puede comprar a través de la Parte D de Medicare si no tiene acceso a la cobertura complementaria patrocinada por el empleador), visitas al médico y otros servicios de atención médica ambulatoria. Medicare será su cobertura principal si está cubierto por un plan de salud para jubilados, y el plan ofrecido por su ex empleador servirá como cobertura secundaria.
Cobertura de mercado individual
Si tiene una cobertura del mercado individual, adquirida en el mercado de seguros de su estado o fuera del mercado de seguros , deberá comunicarse con el mercado de seguros o con su aseguradora para solicitarles que cancelen su cobertura cuando haga la transición a Medicare. Antes de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA), las aseguradoras del mercado individual normalmente no aseguraban a nadie mayor de 64 años, por lo que los planes se cancelaban automáticamente cuando las personas cumplían 65 años. Ese ya no es el caso, por lo que los afiliados deben asegurarse de cancelar activamente su cobertura del mercado individual cuando se cambian a Medicare.
No existe ninguna regla que diga que debes abandonar tu plan de mercado individual cuando te inscribes en Medicare, aunque generalmente no hay motivos para mantener el plan de mercado individual después de inscribirte en Medicare. Y si estás recibiendo un subsidio para la prima para compensar parte del costo de tu plan de mercado individual, este terminaría cuando cumplas 65 años.
Retrasar la inscripción podría resultar en una sanción permanente
Como se describió anteriormente, no puede rechazar la Parte A de Medicare sin prima (cobertura hospitalaria) sin renunciar también a sus beneficios de la Seguridad Social. Pero dado que su historial laboral (o el historial laboral de su cónyuge) le permite acceder a la Parte A de Medicare sin ninguna prima, pocas personas consideran rechazar la cobertura de la Parte A.
Sin embargo, las demás partes de Medicare implican primas que debes pagar para mantener la cobertura vigente. Esto incluye la Parte B de Medicare (cobertura para pacientes ambulatorios) y la Parte D (cobertura de medicamentos recetados), así como los planes complementarios de Medigap . La Parte C de Medicare , también conocida como Medicare Advantage, reúne toda la cobertura en un solo plan e incluye las primas de la Parte B y del propio plan Medicare Advantage.
Por lo tanto, es comprensible que algunas personas que reúnen los requisitos para recibir Medicare, que están sanas y no utilizan muchos servicios médicos, no quieran inscribirse en la Parte D o la Parte B. De manera similar, las personas que reúnen los requisitos para recibir la Parte A pero que pagan primas (es decir, que tendrían que pagarla debido a que no tienen un historial laboral suficiente) tal vez quieran evitar inscribirse para ahorrar dinero en primas. Pero antes de decidir posponer la inscripción en cualquier parte de Medicare, es importante comprender las sanciones y las limitaciones de inscripción que se aplicarán si decide inscribirse en el futuro.
Existen sanciones asociadas con la demora en la inscripción en Medicare, a menos que el motivo de la demora sea que usted (o su cónyuge) aún esté trabajando y esté cubierto por el plan de salud del empleador. Si ese es el caso, tendrá derecho a un período de inscripción especial para inscribirse en Medicare cuando usted (o su cónyuge, si es donde obtiene la cobertura) finalmente se jubile.
Parte A Multa por inscripción tardía
Solo estaría sujeto a una multa por inscripción tardía en la Parte A si no es elegible para la cobertura de la Parte A sin prima. La mayoría de los estadounidenses no tienen que preocuparse por esto, ya que tienen al menos diez años de historial laboral o están o estuvieron casados con alguien que sí los tiene. Pero si tiene que pagar una prima para comprar la cobertura de la Parte A, existe una multa si demora su inscripción.
La multa es un aumento del 10 % en su prima mensual. En 2020, la prima de la Parte A es de $458/mes para personas con entre 0 y 29 trimestres (es decir, menos de 7,5 años) de historial laboral, y de $252/mes para personas con entre 30 y 39 trimestres (es decir, entre 7,5 y 10 años) de historial laboral. Por lo tanto, esos montos de prima aumentarían a $504/mes y $277/mes, respectivamente, si está sujeto a la multa por inscripción tardía.
Pero a diferencia de las penalidades de las Partes B y D, la penalidad por inscripción tardía en la Parte A no dura para siempre. En cambio, la pagaría por el doble del tiempo que demoró su inscripción. Por lo tanto, si era elegible para Medicare durante tres años antes de inscribirse, tendría que pagar las primas adicionales de la Parte A durante seis años. Tenga en cuenta que la prima de la Parte A cambia cada año (generalmente aumenta), por lo que el monto real que pagaría variaría durante cada uno de esos seis años.
Parte B Multa por inscripción tardía
Si demora la inscripción en la Parte B y no tiene cobertura de un empleador actual (o del empleador actual de su cónyuge), estará sujeto a una multa por inscripción tardía cuando finalmente se inscriba en la Parte B. Por cada período de 12 meses en el que fue elegible para la Parte B pero no se inscribió, la multa es un 10 % adicional que se agrega a las primas de la Parte B. Y pagará esta multa mientras tenga la Parte B, lo que generalmente significa por el resto de su vida.
En 2020, la mayoría de los afiliados a la Parte B de Medicare pagan $144,60 al mes. Por lo tanto, una persona que ahora está inscrita pero que retrasó su inscripción en la Parte B de Medicare durante 40 meses pagaría un 30 % adicional además de esas primas (40 meses son tres períodos completos de 12 meses; los cuatro meses adicionales no se cuentan). Eso significa que pagaría aproximadamente $43 adicionales al mes por su cobertura de la Parte B, por un total de aproximadamente $188 al mes.
Las primas de la Parte B generalmente cambian cada año. A veces permanecen iguales de un año al siguiente, pero la tendencia general ha sido ascendente con el tiempo. Por lo tanto, la multa de la Parte B generalmente también aumentará de un año al siguiente. Si paga un 10%, un 30% o un 50% más que las tarifas estándar, el monto en dólares de esa multa aumentará a medida que las primas estándar aumenten con el tiempo.
Multa por inscripción tardía de la Parte D
La multa por inscripción tardía en la Parte D es similar a la multa por inscripción tardía en la Parte B, en el sentido de que debe seguir pagándola mientras tenga cobertura de la Parte D. Pero se calcula de forma un poco diferente. Por cada mes que haya sido elegible pero no se haya inscrito (y no haya tenido otra cobertura de medicamentos acreditable, lo que significa que tenía que ser al menos tan buena como la cobertura estándar de la Parte D), pagará un 1 % adicional del monto base nacional para beneficiarios.
En 2020, el monto base nacional para beneficiarios es de $32,74 por mes. Las primas de la Parte D de Medicare varían significativamente de un plan a otro, pero el monto de la multa no se basa en un porcentaje de su plan específico, sino en un porcentaje del monto base nacional para beneficiarios. Al igual que con otras partes de Medicare, las primas de la Parte D cambian de un año a otro y el monto base nacional para beneficiarios generalmente aumenta con el tiempo.
Por lo tanto, una persona que retrasó su inscripción en la Parte D de Medicare durante 27 meses pagaría $8,84 adicionales al mes (el 27 % de $32,74), además de la prima mensual de su plan de la Parte D en 2020. Una persona que hubiera retrasado su inscripción en la Parte D durante 52 meses pagaría $17,02 adicionales al mes. A medida que pase el tiempo, esa cantidad podría aumentar si aumenta el monto base nacional de beneficiarios (aunque ha disminuido en los últimos años). Las personas sujetas a la multa por inscripción tardía en la Parte D pueden elegir entre varios planes, con primas variables. Pero la multa de la Parte D seguirá agregándose a sus primas mientras tengan cobertura de la Parte D.
Las ventanas de inscripción son limitadas
Si está pensando en retrasar su inscripción en Medicare, tenga en cuenta que existen períodos de inscripción que se aplican. Una vez que finaliza su período de inscripción inicial, solo puede inscribirse en Medicare Parte A y B durante el período de inscripción anual general del 1 de enero al 31 de marzo, y la cobertura entra en vigencia el 1 de julio.
Y usted puede inscribirse en la Parte D durante el período de inscripción anual del 15 de octubre al 7 de diciembre, con cobertura efectiva a partir del 1 de enero del año siguiente.
Por lo tanto, si demora su inscripción, podría pagar primas más altas cuando finalmente se inscriba y tendrá que esperar hasta un período de inscripción abierta para tener acceso a la cobertura. Si solo está inscrito en la Parte A, por ejemplo, y se le diagnostica una enfermedad grave en abril, tendrá que esperar hasta el siguiente enero para tener cobertura de la Parte D y hasta el siguiente julio (más de un año en el futuro) para tener cobertura de la Parte B.
Aunque los planes Medigap no tienen penalidades por inscripción tardía, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden usar la evaluación médica si solicita un plan Medigap después de que finalice su período de inscripción inicial (cuando es elegible por primera vez para Medicare). Esto significa que pueden cobrar primas más altas o rechazar la solicitud por completo si su historial médico no cumple con sus requisitos. No existe un período de inscripción abierta anual para los planes Medigap, por lo que, a menos que se encuentre en uno de los pocos estados que tienen reglas de emisión garantizada para los planes Medigap, es posible que no pueda comprar cobertura Medigap si no lo hace durante su período de inscripción inicial cuando la cobertura es de emisión garantizada.
Tenga todo esto en cuenta al momento de decidir si inscribirse en las partes de Medicare que tienen primas.