¿Por qué aumentan las primas del seguro médico?

Es posible que haya notado un aumento en el costo de las primas de su seguro médico año tras año. Los aumentos son comunes, pero vale la pena que investigue si hay opciones que pueda tomar para conservar más dinero en su bolsillo.

Razones para el aumento de las primas de atención médica

Las primas de los seguros de salud aumentan con la inflación, pero también aumentan de forma desproporcionada. Esto se debe a diversos factores.

Las nuevas, sofisticadas y costosas tecnologías ayudan en el diagnóstico y tratamiento de problemas de salud, mientras que los medicamentos especializados pueden prolongar la vida de enfermedades como el cáncer. El alto precio de estas opciones de diagnóstico y tratamiento aumenta el costo del seguro médico para todos. Y las personas viven más tiempo, incluso con enfermedades que solían considerarse mortales, lo que significa que las personas con enfermedades médicas consumen más dinero para atención médica.

Cómo se determinan las primas

Cada año, las aseguradoras calculan el costo de pagar la atención médica para sus vidas cubiertas, así como sus costos operativos. Incluso las entidades sin fines de lucro pagan a sus ejecutivos y personal, y estos salarios son parte de sus costos operativos. Su prima es el ingreso que las aseguradoras de salud obtienen para cubrir todos estos costos.

El cálculo

Su aseguradora de salud calcula el costo de pagar por la atención médica desarrollando perfiles de sus consumidores y luego determinando cuánto costará cada tipo de paciente perfilado. Por ejemplo, un perfil podría ser para niños varones, de 2 a 6 años. La aseguradora determinará un número promedio de visitas al médico que necesitará cada niño, cuántas vacunas necesitará, cuántas veces se caerá y necesitará puntos de sutura, etc.

Otro perfil podría ser el de las mujeres de entre 50 y 55 años. Una mujer promedio en este grupo de edad necesitará un chequeo, una mamografía , tal vez una colonoscopia o una gammagrafía ósea . Necesitará un análisis de sangre para detectar diabetes o colesterol. Incluso si está bastante sana, es posible que deba tomar uno o más medicamentos recetados, tal vez una estatina para prevenir problemas cardíacos.

La aseguradora también determinará el número de cirugías, pruebas médicas, accidentes y otras posibles necesidades médicas para cada uno de sus grupos de pacientes perfilados.

Con esos perfiles, multiplicados por el número de pacientes que esperan asegurar para cada perfil, la aseguradora puede estimar cuáles serán sus costos. Al total se le sumarán los montos adicionales por gastos y ganancias . Luego, harán los cálculos para encontrar un costo promedio por paciente o familia. Esa será su prima anual.

Lo que obtiene de su prima de seguro médico

Si tiene un empleo, usted y su empleador pueden compartir el costo de la prima. Si no tiene un empleador que lo ayude a pagar las primas, el costo total será suyo. Es posible que obtenga más de su seguro médico que la cantidad que paga, pero eso depende de su salud.

• Si usted goza de buena salud, es probable que el costo de su prima sea mucho mayor que el que realmente le costaría recibir atención médica en el transcurso de un año. Es posible que pague miles de dólares y solo necesite una visita al médico o una receta. Gasta el dinero en primas porque no quiere correr el riesgo de pagar la factura por problemas de salud inesperados, como un accidente o una enfermedad grave.
• Si eres un poco mayor, se recomiendan pruebas de detección cada año, es posible que salgas a la par. Tus varios miles de dólares en primas podrían estar cerca del costo real si pagaras de tu bolsillo por esas pruebas y visitas al médico. Aun así, gastas el dinero en las primas porque no quieres arriesgarte a un gasto importante en caso de que te diagnostiquen una enfermedad crónica o sufras un accidente.
• Si está enfermo, las primas de su seguro pueden resultar una verdadera ganga. Si se trata de una enfermedad crónica como la diabetes, la insuficiencia cardíaca o el cáncer, el coste real de su atención, si la pagara de su propio bolsillo, podría ascender a cientos de miles de dólares.
• Si tiene más de 65 años y recibe Medicare, su cobertura médica será una verdadera ganancia inesperada. Recibirá la atención que necesita en función del hecho de que ya ha superado la edad de jubilación. En la mayoría de los casos, habrá contribuido a ese fondo durante toda su carrera laboral. Pero si tiene una enfermedad crónica o le diagnostican alguna enfermedad debilitante, el retorno de esa inversión de por vida será enorme.

Cómo reducir el costo de las primas de su seguro médico

Cuando usted goza de una salud bastante saludable o tiene acceso a más de un plan a través de su empleador, puede tener cierto control sobre el costo de su seguro, incluido el precio que paga por las primas, los deducibles y los copagos.

Algunos consejos para ahorrar dinero en las primas de atención médica:

• Cada año, durante el período de inscripción al seguro de salud para el año siguiente, o cuando cambia de trabajo o de cobertura de seguro, tómese un tiempo para hacer los cálculos reales para elegir el mejor plan para usted. Calcule los costos de sus primas, copagos, coaseguros y deducibles para ver si ahorraría dinero con un plan con primas, copagos, coaseguros o deducibles más altos o más bajos.
• Preste atención a los incentivos, descuentos y programas de bienestar . Muchas aseguradoras de salud ofrecen descuentos para personas que no fuman, hacen ejercicio regularmente o mantienen un peso saludable.
• Considere un seguro de atención catastrófica con deducible alto. Estos planes suelen tener primas más bajas y pueden funcionar bien para personas que en general están sanas.
• Considere la posibilidad de utilizar una cuenta de ahorros para gastos médicos , en la que su empleador reserva una determinada cantidad de dinero para sus gastos médicos. Este tipo de cuenta puede ser una forma conveniente de hacer que sus gastos médicos sean deducibles de impuestos.
• Incluso si tiene un empleo, sus ingresos pueden ser lo suficientemente bajos como para calificar para una cobertura de salud administrada por el gobierno. Averigüe si es elegible para un programa de subsidio de atención médica administrado por el estado, como Medicaid u otros.

Una palabra de Health Life Guide

El seguro, incluido el seguro médico, es algo que la mayoría de las personas paga y espera no utilizar nunca. Sin embargo, su seguro médico puede pagar por su atención preventiva y sus pruebas de detección. Si es joven y saludable, es posible que no necesite o no tenga derecho a demasiada atención preventiva o detección, y si es mayor, su seguro puede cubrir automáticamente las pruebas de detección diagnósticas.

Dado que las primas de atención médica están aumentando, es posible que decida ahorrar dinero pagando un plan de menor costo si no prevé recibir mucha atención médica durante el año. Sin embargo, no hay forma de predecir el futuro, por lo que tendrá que tomar decisiones sobre el plan y el precio de la prima adecuados y luego reevaluar sus necesidades cuando llegue el momento de pagar la cobertura nuevamente.