La inscripción abierta es un período de tiempo cada año en el que puede inscribirse para obtener un seguro médico o cambiar su plan (si su plan lo proporciona un empleador, la inscripción abierta también es una oportunidad para cancelar su inscripción si ya no desea la cobertura). Si no se inscribe para obtener un seguro médico durante el período de inscripción abierta, probablemente no pueda inscribirse hasta el próximo período de inscripción abierta, a menos que experimente un evento calificador.
Si cumple con los requisitos y solicita un seguro médico durante el período de inscripción abierta, el plan médico debe asegurarlo. La compañía no puede utilizar la evaluación médica ni exigir pruebas de asegurabilidad, lo que podría dificultarle la obtención de un seguro médico.
Índice
¿Qué tipos de seguros de salud utilizan períodos de inscripción abierta?
Los períodos de inscripción abierta se utilizan para la mayoría de los tipos de seguro de salud, incluidos:
- Medicare
- Seguro de salud basado en el trabajo
- Seguro de salud para el mercado individual (es decir, cobertura que las personas compran por sí mismas, en lugar de obtenerla de un empleador), como resultado de la Ley de Atención Médica Asequible (los períodos de inscripción se aplican tanto en los intercambios de seguros de salud como fuera de ellos )
¿Cuando está abierta la inscripción?
La época del año para la inscripción abierta depende del plan de atención médica que elija:
- El período de inscripción abierta de Medicare (para los planes Medicare Advantage y Parte D) se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año, y hay un período de inscripción abierta separado desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo para las personas que ya tienen Medicare Advantage. Tenga en cuenta que los períodos de inscripción abierta de Medicare NO se aplican a los planes Medigap , que no tienen un período de inscripción abierta anual. Los planes Medigap solo están disponibles sin evaluación médica durante su período de inscripción inicial o durante uno de los períodos de inscripción especiales muy limitados que se aplican a esos planes, aunque algunos estados han implementado reglas que permiten a los inscritos en Medigap realizar cambios en sus planes anualmente.
- Los períodos de inscripción abierta para el seguro médico basado en el trabajo son establecidos por su empleador y pueden ocurrir en cualquier momento del año. Sin embargo, lo más común es que los empleadores tengan su período de inscripción abierta en otoño, de modo que la nueva cobertura comience el 1 de enero del año siguiente. Sin embargo, algunos empleadores eligen tener un año de plan de salud que no coincide con el año calendario, por lo que, por ejemplo, es posible que su empleador ofrezca la inscripción abierta en junio, con un nuevo año de plan que comienza en agosto.
- La inscripción abierta en el mercado individual (dentro y fuera del mercado) se extiende del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados. Este es el cronograma que sigue HealthCare.gov, que es la plataforma del mercado que se utiliza en 38 estados a partir de 2020 (reduciendo a 36 para 2021, ya que Pensilvania y Nueva Jersey operarán sus propias plataformas de mercado). El Distrito de Columbia y los otros 12 estados (14 en 2021) tienen más flexibilidad con sus cronogramas de inscripción, y la mayoría de ellos tienden a ofrecer períodos de inscripción más largos. DC, Colorado y California han extendido permanentemente sus períodos de inscripción, y algunos otros mercados administrados por estados ya han anunciado extensiones al período de inscripción abierta para los planes de salud del mercado individual de 2021. Tenga en cuenta que los nativos americanos pueden inscribirse en planes de salud del mercado individual a través del mercado durante todo el año, y no están limitados al período de inscripción abierta anual.
Antes de 2014, la inscripción estaba disponible durante todo el año en el mercado individual, pero en la mayoría de los estados las aseguradoras determinaban la elegibilidad en función del historial médico de los solicitantes, lo que significaba que a las personas con condiciones médicas preexistentes se les podía negar la cobertura; eso ya no sucede gracias a la ACA.
La inscripción especial es la excepción a la inscripción abierta
Los planes de seguro que utilizan un sistema de inscripción abierta también tienen una excepción que le permite inscribirse fuera del período de inscripción abierta en circunstancias atenuantes conocidas como eventos de vida calificados. Cuando experimenta un evento calificado, es elegible para un período de inscripción especial que le permite inscribirse en un seguro médico fuera del período de inscripción abierta. Los eventos de vida calificados abarcan una variedad de circunstancias, que incluyen:
- pérdida involuntaria de otra cobertura de seguro de salud (debido a la pérdida o abandono de un trabajo, envejecimiento fuera del plan de salud de los padres, vencimiento del seguro COBRA , divorcio, etc.)
- mudarse fuera del área de servicio de su antiguo plan, o a un área donde hay diferentes planes de salud disponibles.
- casarse
- tener un nuevo bebé o adoptar un niño
No será elegible para un período de inscripción especial si perdió su otro seguro de salud porque no pagó las primas mensuales o si canceló voluntariamente su cobertura anterior.
Tenga en cuenta que, si bien los eventos que califican y los períodos de inscripción especiales en el mercado individual son similares a los que existen desde hace mucho tiempo para los planes patrocinados por el empleador , no son idénticos. Healthinsurance.org tiene una guía que se refiere específicamente a los períodos de inscripción especiales en el mercado individual, dentro y fuera del mercado de seguros. Y la Society for Human Resource Management tiene un buen resumen de los eventos que califican y que desencadenan períodos de inscripción especiales para el seguro de salud patrocinado por el empleador.
¿Qué tipos de seguros de salud no utilizan la inscripción abierta?
La mayoría de las aseguradoras de salud en los Estados Unidos utilizan algún tipo de programa de inscripción abierta que limita las inscripciones a un momento determinado cada año. A continuación se indican algunas excepciones:
- Medicaid , el seguro médico estatal, no limita las inscripciones a un período de inscripción abierta. Si califica para Medicaid, puede inscribirse en cualquier momento.
- CHIP , el Programa de Seguro Médico para Niños del gobierno de EE. UU., tampoco limita las inscripciones a un momento determinado.
- El seguro de viaje no está sujeto a restricciones de inscripción abierta. Debido a la naturaleza a corto plazo de las pólizas de seguro de viaje, por lo general no están sujetas a la inscripción abierta. Sin embargo, algunas compañías de seguros de viaje restringen su posibilidad de comprar una póliza de seguro de viaje al período de tiempo inmediatamente posterior a la reserva de su viaje.
- Los seguros de salud a corto plazo no utilizan períodos de inscripción abierta. Al igual que los seguros de viaje, los seguros a corto plazo no están regulados por la ACA y los planes están disponibles durante todo el año en los estados que los permiten (se utiliza la evaluación médica para determinar la elegibilidad para la cobertura y los planes a corto plazo generalmente no brindan cobertura para condiciones médicas preexistentes). Hay 11 estados donde los planes de salud a corto plazo no están disponibles y numerosos estados que imponen restricciones a los planes a corto plazo que van más allá de lo que exige el gobierno federal.
- En algunos casos, los productos de seguro complementarios . Los planes de seguro complementario que se venden a particulares están disponibles durante todo el año. Pero si su empleador ofrece un seguro complementario, su oportunidad de inscribirse probablemente se limitará al período general de inscripción abierta de su empleador. Los planes Medigap , que están diseñados para complementar el Medicare Original, están disponibles para su compra durante todo el año. Pero una vez que finaliza el período de inscripción inicial de seis meses de una persona, las aseguradoras Medigap en casi todos los estados pueden utilizar la evaluación médica para determinar la elegibilidad de un solicitante para la cobertura.
Más oportunidades de inscripción abierta
La mayoría de los empleadores le permiten inscribirse o cambiar otros beneficios laborales durante la inscripción abierta. Por lo general, solo se le permite realizar estos cambios durante la inscripción abierta. Por ejemplo, puede:
- Establezca una cuenta de gastos flexible o una cuenta de ahorros para la salud (las contribuciones a la FSA se establecen antes del inicio del año del plan y normalmente no se pueden cambiar más adelante en el año sin un evento calificado; las contribuciones a la HSA se pueden detener, iniciar o cambiar en cualquier momento, pero debe tener un seguro médico calificado para HSA para poder realizar contribuciones, y su capacidad para inscribirse en un plan de salud calificado para HSA se limitará a la ventana de inscripción anual. Tenga en cuenta que, para abordar la pandemia de COVID-19, el IRS está permitiendo que los empleadores flexibilicen las reglas para los cambios en las contribuciones a la FSA a mitad de año ).
- Inscríbase o ajuste el monto de un seguro de vida, seguro de discapacidad, seguro de la vista, seguro dental, seguro legal, beneficios de seguro complementario , etc.
También conocido como: inscripción anual, inscripción anual de beneficios