Presque tous les Américains de 65 ans ou plus sont éligibles à Medicare , et presque tous sont éligibles à la partie A de Medicare (assurance hospitalisation) sans prime.
Bien que près des trois quarts des bénéficiaires de Medicare soient satisfaits de leur couverture1, le monde dans cette tranche d’âge ne souhaite pas bénéficier de Medicare. Certaines personnes ont le sentiment d’être contraintes d’adhérer à Medicare à l’âge de 65 ans contre leur volonté.
Table des matières
Pourquoi êtes-vous obligé de souscrire à Medicare ?
Si vous ou votre conjoint avez travaillé pendant au moins 10 ans dans un emploi où les taxes Medicare ont été retenues (y compris le travail indépendant où vous avez payé vos propres taxes de travail indépendant), vous deviendrez automatiquement éligible à Medicare une fois que vous aurez atteint l’âge de 65 ans.
Les immigrants récents ne sont pas éligibles à Medicare, mais une fois qu’ils sont résidents permanents légaux depuis cinq ans et ont au moins 65 ans, ils ont la possibilité de souscrire une couverture Medicare – au lieu d’obtenir gratuitement Medicare Part A – qui est la même option disponible pour les résidents américains de longue date qui, pour une raison ou une autre, n’ont pas d’antécédents professionnels leur donnant accès à Medicare Part A sans prime (bien que la plupart des gens obtiennent Medicare Part A sans aucune prime, cela coûte jusqu’à 458 $ par mois en 2020 pour les personnes qui doivent l’acheter parce qu’elles ont peu ou pas d’années d’antécédents professionnels). Notez que les immigrants qui continuent à travailler pendant au moins 10 ans aux États-Unis deviennent alors éligibles à Medicare Part A sans prime s’ils ont 65 ans ou plus, tout comme toute autre personne ayant cotisé au système Medicare pendant au moins une décennie.
Une fois que vous êtes éligible à la partie A de Medicare sans prime, vous devez vous inscrire à la partie A de Medicare ou vous perdrez vos prestations de sécurité sociale . La plupart des personnes ne sont pas disposées à renoncer à leurs prestations de sécurité sociale et acceptent donc de s’inscrire à Medicare. Notez que vous n’êtes tenu d’accepter la partie A de Medicare (qui est sans prime si vous recevez des prestations de sécurité sociale) que pour conserver vos prestations de sécurité sociale. Vous êtes autorisé à refuser la partie B de Medicare (qui a une prime ) si vous choisissez de le faire, bien que vous puissiez être soumis à une pénalité d’inscription tardive si vous choisissez de vous inscrire à la partie B à une date ultérieure. (Vous éviterez la pénalité d’inscription tardive si vous avez retardé la partie B parce que vous étiez couvert par le régime de santé de votre employeur actuel ou celui de l’employeur actuel de votre conjoint, et que l’employeur avait au moins 20 employés.)
Il y a beaucoup de spéculations sur les raisons pour lesquelles le système a été mis en place de cette manière. Peut-être cette politique a-t-elle été instaurée à l’origine pour faciliter l’inscription des personnes âgées à Medicare une fois qu’elles ont atteint l’âge de 65 ans, mais elle n’a jamais été abandonnée lorsque la couverture privée est devenue plus courante. La couverture privée n’était pas aussi courante dans le passé qu’elle l’est aujourd’hui, de sorte que de nombreuses personnes âgées n’avaient pas de couverture santé avant l’introduction de Medicare. Cela posait un problème lorsqu’elles avaient inévitablement besoin de soins de santé.
Quelle que soit la raison pour laquelle le système est mis en place de cette manière, les règles sont les règles et il est peu probable qu’elles changent dans un avenir proche.
Certains régimes d’assurance maladie pour retraités prennent fin à 65 ans
Si vous n’avez pas encore 65 ans mais que vous êtes retraité et que vous recevez des prestations de santé de votre ancien employeur, assurez-vous de connaître les règles de votre employeur concernant Medicare. Certains employeurs ne continuent pas à offrir une couverture santé aux retraités à leurs anciens employés une fois qu’ils ont atteint 65 ans, choisissant plutôt que les retraités soient couverts uniquement par Medicare. Sans couverture de votre entreprise, vous aurez besoin de Medicare pour vous assurer d’être couvert pour les problèmes de santé potentiels qui surviennent avec l’âge.
La couverture des retraités se poursuit-elle après 65 ans ? Vous devrez toujours vous inscrire à Medicare A et B
Certaines entreprises ne suppriment pas complètement les prestations d’un retraité à l’âge de 65 ans, mais continuent à offrir des prestations de retraite supplémentaires, qui peuvent être utilisées conjointement avec Medicare (les retraités avec ce type de couverture devront s’inscrire à la fois à Medicare Part A et Part B afin de recevoir des prestations complètes, car Medicare sera le payeur principal dans cette situation et le régime de santé des retraités fournira une couverture secondaire). Les prestations de santé supplémentaires pour les retraités peuvent inclure une couverture des médicaments sur ordonnance (qui n’est pas couverte par Medicare ordinaire mais peut être achetée via Medicare Part D si vous n’avez pas accès à une couverture complémentaire parrainée par l’employeur), des visites chez le médecin et d’autres soins de santé ambulatoires. Medicare sera votre couverture principale si vous êtes couvert par un régime de santé pour retraités, le régime proposé par votre ancien employeur servant de couverture secondaire
Couverture individuelle du marché
Si vous avez une couverture individuelle, souscrite auprès de la bourse de votre État ou en dehors de la bourse , vous devrez contacter la bourse ou votre assureur pour leur demander d’annuler votre couverture lorsque vous passez à Medicare. Avant la loi sur les soins abordables ( Affordable Care Act , ACA), les assureurs du marché individuel n’assuraient généralement pas les personnes de plus de 64 ans, de sorte que les plans étaient automatiquement résiliés lorsque les personnes atteignaient 65 ans. Ce n’est plus le cas, les personnes inscrites doivent donc s’assurer d’annuler activement leur couverture du marché individuel lorsqu’elles passent à Medicare.
Aucune règle ne vous oblige à abandonner votre plan de marché individuel lorsque vous vous inscrivez à Medicare, même s’il n’y a généralement aucune raison de conserver le plan de marché individuel après votre inscription à Medicare. Et si vous recevez une subvention de prime pour compenser une partie du coût de votre plan de marché individuel, celle-ci prendra fin lorsque vous aurez 65 ans.
Le retard d’inscription peut entraîner une pénalité permanente
Comme décrit ci-dessus, vous ne pouvez pas refuser la partie A de Medicare (couverture hospitalière) sans prime sans renoncer également à vos prestations de sécurité sociale. Mais comme vos antécédents professionnels (ou ceux de votre conjoint) vous permettent d’accéder à la partie A de Medicare sans aucune prime, peu de personnes envisagent de refuser la couverture de la partie A.
Les autres volets de Medicare impliquent toutefois des primes que vous devez payer pour maintenir la couverture en vigueur. Cela comprend la partie B de Medicare (couverture ambulatoire) et la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance), ainsi que les plans complémentaires Medigap . La partie C de Medicare , également connue sous le nom de Medicare Advantage, regroupe toute la couverture dans un seul plan et comprend les primes de la partie B ainsi que le plan Medicare Advantage lui-même.
Il est donc compréhensible que certaines personnes éligibles à Medicare, qui sont en bonne santé et qui n’utilisent pas beaucoup de services médicaux, ne souhaitent pas s’inscrire à la partie D et/ou à la partie B. De même, les personnes éligibles à la partie A mais qui doivent payer des primes (c’est-à-dire qu’elles devraient les payer en raison d’antécédents professionnels insuffisants) pourraient vouloir éviter de s’inscrire afin d’économiser de l’argent sur les primes. Mais avant de décider de reporter l’inscription à une partie quelconque de Medicare, il est important de comprendre les pénalités et les limites d’inscription qui s’appliqueront si vous décidez de vous inscrire à l’avenir.
Des pénalités sont associées au report de votre inscription à Medicare, sauf si la raison de ce report est que vous (ou votre conjoint) travaillez toujours et êtes couvert par le régime d’assurance maladie de l’employeur. Si tel est le cas, vous aurez droit à une période d’inscription spéciale pour vous inscrire à Medicare lorsque vous (ou votre conjoint, si c’est là que vous bénéficiez de la couverture) prendrez votre retraite.
Partie A Pénalité pour inscription tardive
Vous ne serez soumis à une pénalité d’inscription tardive à la partie A que si vous n’êtes pas éligible à la couverture de la partie A sans prime. La plupart des Américains n’ont pas à s’en soucier, car ils ont au moins dix ans d’expérience professionnelle ou sont/étaient mariés à quelqu’un qui en a. Mais si vous devez payer une prime pour souscrire une couverture de la partie A, vous serez pénalisé si vous retardez votre inscription.
La pénalité consiste en une augmentation de 10 % de votre prime mensuelle. En 2020, la prime de la partie A est de 458 $/mois pour les personnes ayant 0 à 29 trimestres (soit moins de 7,5 ans) d’antécédents professionnels, et de 252 $/mois pour les personnes ayant 30 à 39 trimestres (soit entre 7,5 et 10 ans) d’antécédents professionnels. Ces montants de prime augmenteraient donc à 504 $/mois et 277 $/mois, respectivement, si vous êtes assujetti à la pénalité pour inscription tardive.
Mais contrairement aux pénalités pour les parties B et D, la pénalité pour inscription tardive à la partie A n’est pas éternelle. Au lieu de cela, vous la paierez pendant deux fois plus longtemps que la durée de votre retard d’inscription. Ainsi, si vous étiez admissible à Medicare pendant trois ans avant de vous inscrire, vous devrez payer les primes supplémentaires de la partie A pendant six ans. Gardez à l’esprit que la prime de la partie A change chaque année (en général en augmentant), de sorte que le montant réel que vous paierez variera pour chacune de ces six années.
Partie B Pénalité pour inscription tardive
Si vous retardez votre inscription à la partie B et que vous n’avez pas de couverture auprès d’un employeur actuel (ou de l’employeur actuel de votre conjoint), vous serez soumis à une pénalité de retard lorsque vous vous inscrirez finalement à la partie B. Pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous étiez admissible à la partie B mais n’étiez pas inscrit, la pénalité correspond à 10 % supplémentaires ajoutés aux primes de la partie B. Et vous devrez payer cette pénalité tant que vous aurez la partie B, ce qui signifie généralement pour le reste de votre vie.
En 2020, la plupart des personnes inscrites à la partie B de Medicare payaient 144,60 $ par mois. Ainsi, une personne qui est actuellement inscrite mais qui a retardé son inscription à la partie B de Medicare de 40 mois paierait 30 % de plus en plus de ces primes (40 mois correspondent à trois périodes complètes de 12 mois ; les quatre mois supplémentaires ne sont pas comptés). Cela signifie qu’elle paierait environ 43 $ de plus par mois pour sa couverture de la partie B, pour un total d’environ 188 $ par mois.
Les primes de la partie B changent généralement chaque année. Elles restent parfois les mêmes d’une année à l’autre, mais la tendance générale est à la hausse au fil du temps. La pénalité de la partie B augmente donc généralement d’une année à l’autre. Si vous payez 10 %, 30 % ou 50 % de plus que les taux standards, le montant en dollars de cette pénalité augmentera au fur et à mesure que les primes standards augmenteront au fil du temps.
Partie D Pénalité pour inscription tardive
La pénalité d’inscription tardive à la partie D est similaire à la pénalité d’inscription tardive à la partie B, dans la mesure où vous devez continuer à la payer tant que vous bénéficiez d’une couverture de la partie D. Mais elle est calculée un peu différemment. Pour chaque mois pendant lequel vous étiez admissible mais ne vous êtes pas inscrit (et n’aviez pas d’autre couverture d’assurance médicaments admissible, ce qui signifie qu’elle devait être au moins aussi bonne que la couverture standard de la partie D), vous paierez 1 % supplémentaire du montant de base national pour les bénéficiaires.
En 2020, le montant de base national pour les bénéficiaires est de 32,74 $/mois. Les primes de la partie D de Medicare varient considérablement d’un régime à l’autre, mais le montant de la pénalité n’est pas basé sur un pourcentage de votre régime spécifique, mais plutôt sur un pourcentage du montant de base national pour les bénéficiaires. Tout comme pour d’autres parties de Medicare, les primes de la partie D changent d’une année à l’autre et le montant de base national pour les bénéficiaires augmente généralement au fil du temps.
Ainsi, une personne qui a retardé de 27 mois son inscription à la partie D de Medicare paierait 8,84 $ de plus par mois (27 % de 32,74 $), en plus de la prime mensuelle de son plan de la partie D en 2020. Une personne qui a retardé de 52 mois son inscription à la partie D paierait 17,02 $ de plus par mois. Au fil du temps, ce montant pourrait augmenter si le montant de base national des bénéficiaires augmente (bien qu’il ait diminué ces dernières années). Les personnes soumises à la pénalité pour inscription tardive à la partie D peuvent choisir entre plusieurs plans, avec des primes différentes. Mais la pénalité de la partie D continuera d’être ajoutée à leurs primes tant qu’elles auront une couverture de la partie D.
Les périodes d’inscription sont limitées
Si vous envisagez de retarder votre inscription à Medicare, n’oubliez pas qu’il existe des périodes d’inscription qui s’appliquent. Une fois votre période d’inscription initiale terminée, vous ne pouvez vous inscrire aux parties A et B de Medicare que pendant la période d’inscription annuelle générale du 1er janvier au 31 mars, la couverture prenant effet le 1er juillet.
Vous pouvez également vous inscrire à la partie D pendant la période d’inscription annuelle du 15 octobre au 7 décembre, avec une couverture effective à compter du 1er janvier de l’année suivante.
Si vous retardez votre inscription, vous pourriez devoir payer des primes plus élevées lorsque vous vous inscrivez et vous devrez attendre la période d’inscription ouverte pour avoir accès à la couverture. Si vous n’êtes inscrit qu’à la partie A, par exemple, et que vous recevez un diagnostic de maladie grave en avril, vous devrez attendre jusqu’au mois de janvier suivant pour avoir la couverture de la partie D et jusqu’au mois de juillet suivant, soit plus d’un an plus tard, pour avoir la couverture de la partie B.
Bien que les plans Medigap ne comportent pas de pénalités d’inscription tardive, les assureurs de la plupart des États sont autorisés à utiliser la souscription médicale si vous postulez à un plan Medigap après la fin de votre période d’inscription initiale (lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare). Cela signifie qu’ils peuvent facturer des primes plus élevées ou rejeter complètement la demande si vos antécédents médicaux ne répondent pas à leurs exigences. Il n’y a pas de période d’inscription annuelle ouverte pour les plans Medigap, donc à moins que vous ne soyez dans l’un des rares États qui ont des règles d’émission garantie pour les plans Medigap, vous pourriez ne pas être en mesure d’acheter une couverture Medigap si vous ne le faites pas pendant votre période d’inscription initiale lorsque la couverture est à émission garantie.
Gardez tout cela à l’esprit lorsque vous décidez de vous inscrire aux parties de Medicare qui comportent des primes.