Vrijwel iedere Amerikaan van 65 jaar of ouder komt in aanmerking voor Medicare , en vrijwel allemaal komen ze in aanmerking voor Medicare Deel A (ziekenhuisverzekering) zonder premies.
Hoewel ongeveer driekwart van de Medicare-begunstigden tevreden is met hun dekking, wil niet iedereen in deze leeftijdscategorie Medicare ontvangen. Sommige personen hebben het gevoel dat ze op 65-jarige leeftijd tegen hun persoonlijke wensen in gedwongen worden om Medicare te nemen.
Inhoudsopgave
Waarom bent u gedwongen Medicare te gebruiken?
Als u of uw partner minimaal 10 jaar heeft gewerkt in een baan waarbij Medicare-belastingen zijn ingehouden (inclusief zelfstandigenwerk waarbij u uw eigen zelfstandigenbelastingen heeft betaald), komt u automatisch in aanmerking voor Medicare zodra u 65 wordt.
Recente immigranten komen niet in aanmerking voor Medicare, maar zodra ze vijf jaar lang legale permanente inwoners zijn en ten minste 65 jaar oud zijn, hebben ze de mogelijkheid om Medicare-dekking aan te schaffen – in tegenstelling tot Medicare Part A gratis te krijgen – wat dezelfde optie is die beschikbaar is voor langetermijningezetenen in de VS die om de een of andere reden geen werkgeschiedenis hebben die hen toegang geeft tot premievrije Medicare Part A (hoewel de meeste mensen Medicare Part A zonder premies krijgen, kost het in 2020 tot $ 458 per maand voor mensen die het moeten kopen omdat ze weinig of geen jaren werkgeschiedenis hebben). Houd er rekening mee dat immigranten die vervolgens ten minste 10 jaar in de VS werken, dan wel in aanmerking komen voor premievrije Part A Medicare als ze 65 jaar of ouder zijn, net als iedereen die ten minste tien jaar lang in het Medicare-systeem heeft betaald.
Zodra u in aanmerking komt voor premievrije Medicare Part A, moet u zich inschrijven voor Medicare Part A , anders verliest u uw Social Security-voordelen . De meeste mensen willen hun Social Security-voordelen niet opgeven en accepteren daarom de inschrijving voor Medicare. Houd er rekening mee dat u alleen Medicare Part A hoeft te accepteren, dat premievrij is als u Social Security-voordelen ontvangt, om uw Social Security-voordelen te behouden. U mag Medicare Part B , dat een premie heeft , afwijzen als u dat wilt, hoewel u mogelijk een boete voor late inschrijving krijgt als u ervoor kiest om u op een later tijdstip in te schrijven voor Part B. (U vermijdt de boete voor late inschrijving als u Part B hebt uitgesteld omdat u onder het zorgplan van uw huidige werkgever of het zorgplan van de huidige werkgever van uw echtgenoot viel, en de werkgever ten minste 20 werknemers had.)
Er wordt veel gespeculeerd over waarom het systeem op deze manier is opgezet. Misschien werd dit beleid aanvankelijk ingesteld om het voor senioren gemakkelijker te maken om zich in te schrijven bij Medicare zodra ze de leeftijd van 65 jaar bereikten, maar werd het nooit stopgezet toen particuliere dekking algemener werd. Particuliere dekking was in het verleden niet zo gebruikelijk als nu, dus veel ouderen hadden geen ziektekostenverzekering vóór de introductie van Medicare. Dit vormde een probleem toen ze onvermijdelijk gezondheidszorg nodig hadden.
Ongeacht de reden waarom het systeem op deze manier is opgezet, de regels zijn de regels en het is niet erg waarschijnlijk dat deze in de nabije toekomst zullen veranderen.
Sommige pensioenplannen voor gepensioneerden eindigen op 65-jarige leeftijd
Als u nog geen 65 bent, maar wel met pensioen bent en een ziektekostenverzekering voor gepensioneerden ontvangt van uw voormalige werkgever, zorg er dan voor dat u op de hoogte bent van de regels van de werkgever met betrekking tot Medicare. Sommige werkgevers bieden geen ziektekostenverzekering voor gepensioneerden meer aan voor voormalige werknemers als ze 65 worden, en kiezen ervoor dat gepensioneerden overstappen naar een dekking die uitsluitend door Medicare wordt gedekt. Zonder dekking van uw bedrijf hebt u Medicare nodig om ervoor te zorgen dat u gedekt bent voor mogelijke gezondheidsproblemen die ontstaan naarmate u ouder wordt.
Gepensioneerdendekking die doorloopt na 65 jaar? U moet zich nog steeds inschrijven voor Medicare A en B
Sommige bedrijven zullen een gepensioneerde niet volledig afsnijden op de leeftijd van 65, maar blijven in plaats daarvan aanvullende pensioenvoordelen aanbieden, die kunnen worden gebruikt in combinatie met Medicare (gepensioneerden met dit soort dekking moeten zich inschrijven voor zowel Medicare Part A als Part B om volledige voordelen te ontvangen, aangezien Medicare in deze situatie de primaire betaler is en het gepensioneerde gezondheidsplan secundaire dekking biedt). De aanvullende pensioenvoordelen kunnen dekking voor voorgeschreven medicijnen omvatten (die niet wordt gedekt door reguliere Medicare, maar kan worden gekocht via Medicare Part D als u geen toegang hebt tot aanvullende door de werkgever gesponsorde dekking), doktersbezoeken en andere poliklinische gezondheidszorg. Medicare zal uw primaire dekking zijn als u bent gedekt door een gepensioneerde gezondheidsplan, waarbij het plan dat wordt aangeboden door uw voormalige werkgever als secundaire dekking dient.
Individuele marktdekking
Als u een individuele marktdekking hebt, gekocht in de exchange in uw staat of buiten de exchange , moet u contact opnemen met de exchange of uw verzekeraar om hen te vragen uw dekking te annuleren wanneer u overstapt naar Medicare. Vóór de Affordable Care Act (ACA) verzekerden individuele marktverzekeraars doorgaans niemand ouder dan 64 jaar, dus werden plannen automatisch beëindigd wanneer mensen 65 werden. Dat is niet langer het geval, dus verzekerden moeten ervoor zorgen dat ze hun individuele marktdekking actief annuleren wanneer ze overstappen naar Medicare.
Er is geen regel die zegt dat u uw individuele marktplan moet laten vallen wanneer u zich inschrijft bij Medicare, hoewel er over het algemeen geen reden is om het individuele marktplan te behouden nadat u zich hebt ingeschreven bij Medicare. En als u een premiesubsidie ontvangt om een deel van de kosten van uw individuele marktplan te compenseren, zou dat eindigen wanneer u 65 wordt.
Het uitstellen van de inschrijving kan resulteren in een permanente boete
Zoals hierboven beschreven, kunt u Medicare Part A (ziekenhuisdekking) zonder premies afwijzen zonder ook uw Social Security-voordelen op te geven. Maar aangezien uw werkgeschiedenis (of de werkgeschiedenis van uw echtgenoot) u toegang geeft tot Medicare Part A zonder premies, overwegen weinig mensen om Part A-dekking af te wijzen.
De andere onderdelen van Medicare omvatten echter wel premies die u moet betalen om de dekking van kracht te houden. Dat omvat Medicare Part B (poliklinische dekking) en Part D (receptdekking), evenals aanvullende Medigap- plannen. Medicare Part C , ook wel bekend als Medicare Advantage, bundelt alle dekking in één plan en omvat premies voor Part B en het Medicare Advantage-plan zelf.
Het is dus begrijpelijk dat sommige mensen die in aanmerking komen voor Medicare, die gezond zijn en niet veel medische zorg gebruiken, zich misschien niet willen inschrijven voor Deel D en/of Deel B. Op dezelfde manier willen mensen die in aanmerking komen voor Deel A maar premies hebben (d.w.z. ze zouden ervoor moeten betalen vanwege onvoldoende werkgeschiedenis) zich misschien niet inschrijven om geld te besparen op premies. Maar voordat u besluit om uw inschrijving voor een deel van Medicare uit te stellen, is het belangrijk om de boetes en de inschrijvingsbeperkingen te begrijpen die van toepassing zijn als u besluit om u in de toekomst in te schrijven.
Er zijn sancties verbonden aan het uitstellen van uw Medicare-inschrijving, tenzij de reden van het uitstellen is dat u (of uw echtgenoot) nog steeds werkt en u onder het zorgplan van de werkgever valt. Als dat het geval is, komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode om u aan te melden voor Medicare wanneer u (of uw echtgenoot, als u daar de dekking krijgt) uiteindelijk met pensioen gaat.
Deel A Boete voor te late inschrijving
U zou alleen een boete voor late inschrijving voor Part A krijgen als u niet in aanmerking komt voor premievrije Part A-dekking. De meeste Amerikanen hoeven zich hier geen zorgen over te maken, aangezien ze minstens tien jaar werkervaring hebben of getrouwd zijn/waren met iemand die dat wel heeft. Maar als u een premie zou moeten betalen om Part A-dekking te kopen, is er een boete als u uw inschrijving uitstelt.
De boete is een verhoging van 10% van uw maandelijkse premie. In 2020 bedraagt de premie voor Deel A $ 458/maand voor mensen met 0-29 kwartalen (d.w.z. minder dan 7,5 jaar) werkgeschiedenis, en $ 252/maand voor mensen met 30-39 kwartalen (d.w.z. tussen 7,5 en 10 jaar) werkgeschiedenis. Dus die premiebedragen zouden stijgen naar respectievelijk $ 504/maand en $ 277/maand, als u onderworpen bent aan de boete voor late inschrijving.
Maar in tegenstelling tot de boetes voor Deel B en Deel D, duurt de boete voor late inschrijving voor Deel A niet eeuwig. In plaats daarvan betaalt u het twee keer zo lang als de tijd dat u uw inschrijving uitstelde. Dus als u drie jaar voor uw inschrijving in aanmerking kwam voor Medicare, moet u de extra premies voor Deel A zes jaar lang betalen. Houd er rekening mee dat de premie voor Deel A elk jaar verandert (over het algemeen stijgt), dus het werkelijke bedrag dat u betaalt, zou voor elk van die zes jaar variëren.
Deel B Boete voor te late inschrijving
Als u de inschrijving voor Deel B uitstelt en geen dekking heeft van een huidige werkgever (of de huidige werkgever van uw echtgenoot), krijgt u een boete voor te laat inschrijven wanneer u zich uiteindelijk inschrijft voor Deel B. Voor elke periode van 12 maanden dat u in aanmerking kwam voor Deel B maar niet ingeschreven was, bedraagt de boete 10% extra op de premies voor Deel B. En u betaalt deze boete zolang u Deel B hebt, wat over het algemeen betekent voor de rest van uw leven.
In 2020 betalen de meeste Medicare Part B-verzekerden $ 144,60/maand. Dus iemand die nu is ingeschreven, maar zijn inschrijving voor Medicare Part B met 40 maanden heeft uitgesteld, zou 30% extra betalen bovenop die premies (40 maanden zijn drie volledige periodes van 12 maanden; de extra vier maanden worden niet meegerekend). Dat betekent dat ze ongeveer $ 43/maand extra zouden betalen voor hun Part B-dekking, voor een totaal van ongeveer $ 188/maand.
Deel B-premies veranderen doorgaans elk jaar. Soms blijven ze van jaar tot jaar hetzelfde, maar de algemene trend is in de loop van de tijd omhoog gegaan. Dus de deel B-boete zal over het algemeen ook van jaar tot jaar toenemen. Als u 10%, 30% of 50% meer betaalt dan de standaardtarieven, zal het dollarbedrag van die boete toenemen naarmate de standaardpremies in de loop van de tijd toenemen.
Deel D Boete voor te late inschrijving
De boete voor late inschrijving voor Part D is vergelijkbaar met de boete voor late inschrijving voor Part B, in die zin dat u deze moet blijven betalen zolang u Part D-dekking hebt. Maar de berekening is iets anders. Voor elke maand dat u in aanmerking kwam maar zich niet inschreef (en geen andere geloofwaardige medicijndekking had, wat betekent dat deze minstens zo goed moest zijn als de standaard Part D-dekking), betaalt u 1% extra van het nationale basisbedrag voor de begunstigde.
In 2020 is het nationale basisbegunstigdebedrag $ 32,74/maand. Medicare Part D-premies variëren aanzienlijk van plan tot plan, maar het boetebedrag is niet gebaseerd op een percentage van uw specifieke plan, maar op een percentage van het nationale basisbegunstigdebedrag. Net als bij andere onderdelen van Medicare veranderen Part D-premies van jaar tot jaar en neemt het nationale basisbegunstigdebedrag over het algemeen in de loop van de tijd toe.
Dus iemand die Medicare Part D-inschrijving met 27 maanden uitstelde, zou $ 8,84 per maand (27% van $ 32,74) extra betalen, bovenop de maandelijkse premie van hun Part D-plan in 2020. Iemand die zijn Part D-inschrijving met 52 maanden had uitgesteld, zou $ 17,02 per maand extra betalen. Naarmate de tijd verstrijkt, kan dat bedrag toenemen als het nationale basisbegunstigdebedrag stijgt (hoewel het de afgelopen jaren is gedaald). Mensen die onderworpen zijn aan de Part D-boete voor late inschrijving, kunnen kiezen uit verschillende plannen, met verschillende premies. Maar de Part D-boete blijft aan hun premies worden toegevoegd zolang ze Part D-dekking hebben.
Inschrijvingsvensters zijn beperkt
Als u overweegt uw inschrijving bij Medicare uit te stellen, houd er dan rekening mee dat er inschrijvingsperiodes van toepassing zijn. Nadat uw eerste inschrijvingsperiode is afgelopen, kunt u zich alleen aanmelden voor Medicare Part A en B tijdens de algemene jaarlijkse inschrijvingsperiode van 1 januari tot en met 31 maart, met dekking die ingaat op 1 juli.
U kunt zich aanmelden voor Deel D tijdens de jaarlijkse inschrijvingsperiode van 15 oktober tot en met 7 december, waarbij de dekking ingaat op 1 januari van het komende jaar.
Dus als u uw inschrijving uitstelt, betaalt u mogelijk hogere premies wanneer u zich uiteindelijk inschrijft, en moet u wachten tot een open inschrijvingsperiode om toegang te krijgen tot dekking. Als u bijvoorbeeld alleen bent ingeschreven voor Deel A, en u krijgt in april de diagnose van een ernstige ziekte, moet u wachten tot de volgende januari om Deel D-dekking te hebben, en tot de volgende juli – meer dan een jaar in de toekomst – om Deel B-dekking te hebben.
Hoewel Medigap-plannen geen boetes voor late inschrijving hebben, mogen verzekeraars in de meeste staten medische acceptatie gebruiken als u een aanvraag indient voor een Medigap-plan nadat uw eerste inschrijvingsperiode (wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor Medicare) is afgelopen. Dit betekent dat ze hogere premies kunnen rekenen of de aanvraag helemaal kunnen afwijzen als uw medische geschiedenis niet aan hun vereisten voldoet. Er is geen jaarlijkse open inschrijvingsperiode voor Medigap-plannen, dus tenzij u zich in een van de weinige staten bevindt die gegarandeerde uitgifteregels hebben voor Medigap-plannen, kunt u mogelijk geen Medigap-dekking kopen als u dit niet doet tijdens uw eerste inschrijvingsperiode wanneer de dekking gegarandeerd is.
Houd dit allemaal in gedachten wanneer u beslist of u zich wilt inschrijven voor de onderdelen van Medicare waarvoor premies gelden.