Być może zauważyłeś wzrost kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne rok po roku. Podwyżki są powszechne, ale warto poświęcić czas na zbadanie, czy istnieją wybory, które możesz podjąć, aby zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeni.
Spis treści
Powody wzrostu składek na ubezpieczenie zdrowotne
Składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną wraz z inflacją, ale regularnie rosną też nieproporcjonalnie do inflacji. Dzieje się tak z powodu wielu czynników.
Nowa, zaawansowana i kosztowna technologia pomaga w diagnozowaniu i leczeniu schorzeń, podczas gdy specjalistyczne leki mogą przedłużyć życie w przypadku chorób takich jak rak. Wysoka cena tych opcji diagnostycznych i leczniczych podnosi koszt ubezpieczenia zdrowotnego dla wszystkich. Ludzie żyją dłużej, nawet z chorobami, które kiedyś były uważane za śmiertelne, co oznacza, że osoby z chorobami medycznymi zużywają więcej pieniędzy na opiekę zdrowotną.
Jak ustalane są składki
Każdego roku ubezpieczyciele obliczają koszty opieki zdrowotnej dla swoich ubezpieczonych osób, a także koszty operacyjne. Nawet organizacje non-profit płacą swoim dyrektorom i personelowi, a te pensje są częścią ich kosztów operacyjnych. Twoja składka to dochód, jaki ubezpieczyciele zdrowotni przynoszą, aby pokryć wszystkie te koszty.
Obliczenia
Twój ubezpieczyciel zdrowotny oblicza koszt płacenia za opiekę zdrowotną, opracowując profile swoich konsumentów, a następnie ustalając, ile będzie kosztował każdy profilowany typ pacjenta. Na przykład jeden profil może być przeznaczony dla dzieci płci męskiej w wieku od 2 do 6 lat. Ubezpieczyciel określi średnią liczbę wizyt lekarskich, których będzie potrzebować każde dziecko, liczbę szczepień, ile razy upadnie i będzie potrzebowało szwów itp.
Inny profil może być dla kobiet w wieku od 50 do 55 lat. Przeciętna kobieta w tej grupie wiekowej będzie potrzebowała badania kontrolnego, mammografii , być może kolonoskopii lub scyntygrafii kości . Będzie potrzebowała badania krwi na cukrzycę lub cholesterol. Nawet jeśli jest w miarę zdrowa, może potrzebować jednego lub więcej leków na receptę, być może statyny, aby zapobiec problemom z sercem.
Ubezpieczyciel określi również liczbę operacji, badań lekarskich, wypadków i innych możliwych potrzeb medycznych dla każdej ze swoich profilowanych grup pacjentów.
Korzystając z tych profili, pomnożonych przez liczbę pacjentów, których zamierzają ubezpieczyć dla każdego profilu, ubezpieczyciel może oszacować, jakie będą koszty. Dodatkowe kwoty wydatków i zysku zostaną dodane do całości. Następnie wykonają obliczenia, aby znaleźć średni koszt na pacjenta lub rodzinę. Będzie to Twoja roczna składka.
Każda uczestnicząca w programie osoba lub rodzina zapłaci taką samą kwotę składki, niezależnie od stanu zdrowia tej osoby lub rodziny.
Co otrzymujesz w ramach składki na ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli jesteś zatrudniony, to Ty i Twój pracodawca możecie dzielić się kosztami składki. Jeśli nie masz pracodawcy, który pomógłby Ci zapłacić składki, cały koszt będzie Twój. Możesz uzyskać więcej z ubezpieczenia zdrowotnego niż kwota, którą płacisz, ale to zależy od Twojego stanu zdrowia.
- Jeśli jesteś zdrowy, koszt Twojej składki prawdopodobnie będzie znacznie wyższy niż koszt, jaki faktycznie poniosłabyś, aby uzyskać opiekę zdrowotną w ciągu roku. Możesz zapłacić tysiące dolarów i potrzebować tylko jednej wizyty u lekarza lub jednej recepty. Wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować, że zapłacisz rachunek za nieoczekiwane zdarzenia zdrowotne, takie jak poważny wypadek lub choroba.
- Jeśli jesteś trochę starszy, badania przesiewowe są zalecane co roku, i możesz wyjść mniej więcej na zero. Twoje kilka tysięcy dolarów składek może być zbliżone do rzeczywistych kosztów, jeśli zapłaciłeś z własnej kieszeni za te badania i wizyty u lekarza. Nadal wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować dużych wydatków, jeśli zostanie u Ciebie zdiagnozowana przewlekła choroba lub ulegniesz wypadkowi.
- Jeśli jesteś chory, składki ubezpieczeniowe mogą być prawdziwą okazją. W przypadku przewlekłej choroby, takiej jak cukrzyca, niewydolność serca i rak, rzeczywisty koszt opieki, jeśli zapłacisz z własnej kieszeni, może wynieść setki tysięcy dolarów.
- Jeśli masz ponad 65 lat i otrzymujesz Medicare, Twoje ubezpieczenie zdrowotne będzie prawdziwym darem niebios. Otrzymasz opiekę, której potrzebujesz, na podstawie faktu, że przekroczyłeś wiek emerytalny. W większości przypadków będziesz wpłacać składki na ten fundusz przez całą swoją karierę zawodową. Ale jeśli masz przewlekłą chorobę lub zostanie u Ciebie zdiagnozowana jakaś wyniszczająca choroba, zwrot z tej dożywotniej inwestycji będzie ogromny.
Obniżanie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli jesteś w miarę zdrowy lub masz dostęp do więcej niż jednego planu za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz mieć pewną kontrolę nad kosztami swojego ubezpieczenia, w tym nad ceną, jaką płacisz za składki, odliczenia i dopłaty.
Kilka wskazówek, jak zaoszczędzić pieniądze na składkach na opiekę zdrowotną:
- Każdego roku w okresie zapisów do ubezpieczenia zdrowotnego na następny rok lub przy zmianie pracy lub zakresu ubezpieczenia poświęć trochę czasu na wykonanie rzeczywistych obliczeń, aby wybrać najlepszy dla siebie plan. Oblicz koszty składek, dopłat, współubezpieczenia i franszyz, aby sprawdzić, czy zaoszczędzisz pieniądze na planie z wyższymi, czy niższymi składkami, dopłatami, współubezpieczeniem lub franszyzami.
- Zwróć uwagę na zachęty, zniżki i programy wellness . Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki dla osób, które nie palą, regularnie ćwiczą lub utrzymują zdrową wagę.
- Rozważ ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków z wysoką franszyzą. Tego typu plany zazwyczaj wiążą się z niższymi składkami i mogą sprawdzić się w przypadku osób, które cieszą się dobrym zdrowiem.
- Rozważ użycie Konta Oszczędnościowego na Zdrowie , na którym pracodawca odkłada określoną kwotę pieniędzy na wydatki na zdrowie. Ten rodzaj konta może być wygodnym sposobem na odliczenie wydatków na zdrowie od podatku.
- Nawet jeśli jesteś zatrudniony, Twój dochód może być wystarczająco niski, aby kwalifikować Cię do państwowego ubezpieczenia zdrowotnego. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do państwowego programu dofinansowania opieki zdrowotnej, takiego jak Medicaid lub inne.
Słowo od Health Life Guide
Ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie zdrowotne, to coś, za co większość ludzi płaci i ma nadzieję nigdy nie skorzystać. Jednak Twoje ubezpieczenie zdrowotne może pokryć koszty opieki profilaktycznej i badań przesiewowych. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz nie potrzebować lub nie mieć prawa do opieki profilaktycznej lub badań przesiewowych, a jeśli jesteś starszy, Twoje ubezpieczenie może automatycznie pokryć koszty badań przesiewowych diagnostycznych.
Wraz ze wzrostem kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne możesz zdecydować się na zaoszczędzenie pieniędzy, płacąc za tańszy plan, jeśli nie przewidujesz, że będziesz korzystać z opieki zdrowotnej przez cały rok. Jednak nie ma sposobu, aby przewidzieć przyszłość, więc będziesz musiał podjąć decyzję o właściwym planie i cenie składki, a następnie ponownie ocenić swoje potrzeby, gdy nadejdzie czas, aby ponownie zapłacić za ubezpieczenie.