Por que os prêmios do seguro saúde aumentam

Você pode ter notado um aumento no custo dos prêmios do seu seguro saúde ano após ano. Aumentos são comuns, mas vale a pena investir seu tempo para investigar se há escolhas que você pode fazer para manter mais dinheiro no seu bolso.

Razões para o aumento dos prêmios de assistência médica

Os prêmios de seguro saúde aumentam com a inflação, mas também aumentam regularmente desproporcionalmente à inflação. Isso se deve a uma série de fatores.

Novas, sofisticadas e caras tecnologias ajudam no diagnóstico e tratamento de condições de saúde, enquanto medicamentos especializados podem prolongar vidas de doenças como câncer. O alto preço dessas opções de diagnóstico e tratamento aumenta o custo do seguro saúde para todos. E as pessoas estão vivendo mais, mesmo com doenças que costumavam ser consideradas mortais, o que significa que pessoas com doenças médicas consomem mais dólares em assistência médica.

Como os prêmios são determinados

A cada ano, as seguradoras calculam o custo de pagar por assistência médica para suas vidas cobertas, bem como seus custos operacionais. Até mesmo entidades sem fins lucrativos pagam seus executivos e funcionários, e esses salários são todos parte de seus custos operacionais. Seu prêmio é a renda que as seguradoras de saúde trazem para cobrir todos esses custos.

O Cálculo

Sua seguradora de saúde calcula o custo de pagar por assistência médica desenvolvendo perfis de seus consumidores e, então, calculando quanto custará cada tipo de paciente perfilado. Por exemplo, um perfil pode ser para crianças do sexo masculino, de 2 a 6 anos. A seguradora determinará um número médio de consultas médicas que cada criança precisará, quantas vacinas ela precisará, quantas vezes ela cairá e precisará de pontos, etc.

Outro perfil pode ser para mulheres de 50 a 55 anos. Uma mulher média nessa faixa etária precisará de um check-up, uma mamografia , talvez uma colonoscopia ou uma cintilografia óssea . Ela precisará de um exame de sangue para diabetes ou colesterol. Mesmo que ela seja razoavelmente saudável, ela pode precisar tomar um ou mais medicamentos prescritos, talvez uma estatina para prevenir problemas cardíacos.

A seguradora também determinará o número de cirurgias, exames médicos, acidentes e outras possíveis necessidades médicas para cada um dos grupos de pacientes perfilados.

Usando esses perfis, multiplicados pelo número de pacientes que eles esperam segurar para cada perfil, a seguradora pode estimar quais serão seus custos. Valores adicionais para despesas e lucro serão adicionados ao total. Então eles farão as contas para encontrar um custo médio por paciente ou família. Esse será seu prêmio anual.

O que você ganha com o prêmio do seu seguro saúde

Se você estiver empregado, então você e seu empregador podem dividir o custo do prêmio. Se você não tiver um empregador para ajudá-lo a pagar seus prêmios, o custo total será seu. Você pode obter mais do seu seguro de saúde do que o valor que paga, mas isso depende da sua saúde.

• Se você for saudável, então seu custo de prêmio provavelmente será muito maior do que realmente custaria para você obter assistência médica ao longo de um ano. Você pode pagar milhares de dólares e precisar de apenas uma visita ao médico ou uma receita. Você gasta o dinheiro com os prêmios porque não quer arriscar pagar a conta por eventos de saúde inesperados, como um acidente grave ou doença.
• Se você for um pouco mais velho, exames de triagem são recomendados a cada ano, e você pode sair quase igual. Seus vários milhares de dólares em prêmios podem estar próximos do custo real se você pagou do seu bolso por esses exames e consultas médicas. Ainda assim, você gasta o dinheiro com os prêmios porque não quer arriscar grandes despesas caso seja diagnosticado com uma doença crônica ou se machuque em um acidente.
• Se você estiver doente, então seus prêmios de seguro podem ser uma verdadeira pechincha. Com uma doença crônica como diabetes, insuficiência cardíaca e câncer, seu custo real de tratamento, se você pagasse do seu próprio bolso, poderia ser de centenas de milhares de dólares.
• Se você tiver mais de 65 anos e receber o Medicare, sua cobertura de cuidados será uma verdadeira dádiva. Você receberá os cuidados de que precisa com base no fato de que já passou da idade de aposentadoria. Para a maioria, você terá contribuído para esse fundo ao longo de sua carreira profissional. Mas se você tiver uma doença crônica ou for diagnosticado com qualquer doença debilitante, seu retorno sobre esse investimento ao longo da vida será enorme.

Reduzindo o custo dos prêmios do seu seguro de saúde

Quando você tem saúde razoável ou acesso a mais de um plano por meio do seu empregador, você pode ter algum controle sobre o custo do seu seguro, incluindo o preço que você paga por prêmios, franquias e copagamentos.

Algumas dicas para economizar dinheiro em prêmios de assistência médica:

• A cada ano, durante o período de inscrição no seguro de saúde para o ano seguinte, ou quando você mudar de emprego ou de cobertura de seguro, reserve um tempo para fazer os cálculos reais para escolher o melhor plano para você. Calcule os custos de seus prêmios, copagamentos, cosseguros e franquias para ver se você economizaria dinheiro com um plano com prêmios, copagamentos, cosseguros ou franquias mais altos ou mais baixos.
• Preste atenção a incentivos, descontos e programas de bem-estar . Muitas seguradoras de saúde oferecem descontos para pessoas que não fumam, não praticam exercícios regularmente ou não mantêm um peso saudável.
• Considere um seguro de assistência a catástrofes com franquia alta. Esses planos geralmente têm prêmios mais baixos e podem funcionar bem para pessoas que são basicamente saudáveis.
• Considere usar uma Conta Poupança Saúde , na qual seu empregador reserva uma certa quantia de dinheiro para suas despesas de saúde. Esse tipo de conta pode ser uma maneira conveniente de tornar suas despesas de saúde dedutíveis de impostos.
• Mesmo se você estiver empregado, sua renda pode ser baixa o suficiente para qualificá-lo para cobertura de saúde administrada pelo governo. Descubra se você é elegível para um programa de subsídio de saúde administrado pelo estado, como Medicaid ou outros.

Uma palavra de Health Life Guide

Seguro, incluindo seguro saúde, é algo que a maioria das pessoas paga e espera nunca usar. No entanto, seu seguro saúde pode pagar por seus cuidados preventivos e exames de triagem. Se você for jovem e saudável, pode não precisar ou ter direito a muitos cuidados preventivos ou exames, e se for mais velho, seu seguro pode cobrir automaticamente os exames de triagem de diagnóstico.

Com os prêmios de assistência médica aumentando em custo, você pode decidir economizar dinheiro pagando por um plano de menor custo se não espera obter muita assistência médica ao longo do ano. No entanto, não há como prever o futuro, então você terá que tomar decisões sobre o plano certo e o ponto de preço do prêmio e, então, reavaliar suas necessidades quando for a hora de pagar pela cobertura novamente.