Quase todos os americanos com 65 anos ou mais são elegíveis para o Medicare , e quase todos eles são elegíveis para o Medicare Parte A (seguro hospitalar) sem prêmios.
Embora cerca de três quartos dos beneficiários do Medicare estejam satisfeitos com sua cobertura, nem todos nessa faixa etária querem receber o Medicare. Alguns indivíduos sentem que estão sendo forçados a entrar no Medicare aos 65 anos contra sua vontade pessoal.
Índice
Por que você é forçado a usar o Medicare?
Se você ou seu cônjuge trabalhou por pelo menos 10 anos em um emprego em que os impostos do Medicare eram retidos (incluindo trabalho autônomo em que você pagava seus próprios impostos), você se tornará automaticamente elegível para o Medicare quando completar 65 anos.
Imigrantes recentes não são elegíveis para o Medicare, mas depois de serem residentes permanentes legais por cinco anos e tiverem pelo menos 65 anos, eles têm a opção de comprar a cobertura do Medicare — em vez de obter o Medicare Parte A de graça — que é a mesma opção disponível para residentes de longo prazo nos EUA que, por um motivo ou outro, não têm um histórico de trabalho que lhes dá acesso ao Medicare Parte A sem prêmio (embora a maioria das pessoas obtenha o Medicare Parte A sem nenhum prêmio, ele custa até US$ 458 por mês em 2020 para pessoas que precisam comprá-lo porque têm poucos ou nenhum ano de histórico de trabalho). Observe que os imigrantes que vão trabalhar por pelo menos 10 anos nos EUA se tornam elegíveis para o Medicare Parte A sem prêmio se tiverem 65 anos ou mais, assim como qualquer outra pessoa que tenha pago para o sistema Medicare por pelo menos uma década.
Depois de se tornar elegível para o Medicare Parte A sem prêmio, você tem que se inscrever no Medicare Parte A ou perderá seus benefícios da Previdência Social . A maioria dos indivíduos não está disposta a perder seus benefícios da Previdência Social e, portanto, aceita a inscrição no Medicare. Observe que você só precisa aceitar o Medicare Parte A — que é sem prêmio se você estiver recebendo benefícios da Previdência Social — para manter seus benefícios da Previdência Social. Você tem permissão para rejeitar o Medicare Parte B — que tem um prêmio — se você escolher fazê-lo, embora você possa estar sujeito a uma penalidade de inscrição tardia se você escolher se inscrever na Parte B em uma data posterior. (Você evitará a penalidade de inscrição tardia se você atrasou a Parte B porque você estava coberto pelo plano de saúde do seu empregador atual ou pelo plano de saúde do empregador atual do seu cônjuge, e o empregador tinha pelo menos 20 funcionários.)
Há muita especulação sobre o porquê do sistema ser configurado dessa maneira. Talvez essa política tenha sido instituída inicialmente para facilitar a inscrição de idosos no Medicare quando eles atingissem a idade de 65 anos, mas nunca foi descontinuada quando a cobertura privada se tornou mais comum. A cobertura privada não era tão comum no passado quanto é atualmente, então muitos idosos não tinham cobertura de saúde antes da introdução do Medicare. Isso apresentou um problema quando eles inevitavelmente precisaram de assistência médica.
Independentemente do motivo pelo qual o sistema está configurado da maneira que está, as regras são as regras e não é muito provável que elas mudem no futuro próximo.
Alguns planos de saúde para aposentados terminam aos 65 anos
Se você ainda não tem 65 anos, mas está aposentado e recebendo benefícios de saúde de aposentadoria do seu antigo empregador, certifique-se de estar ciente das regras do empregador em relação ao Medicare. Alguns empregadores não continuam a oferecer cobertura de saúde para aposentados para ex-funcionários depois que eles completam 65 anos, optando, em vez disso, que os aposentados façam a transição para serem cobertos exclusivamente pelo Medicare. Sem cobertura da sua empresa, você precisará do Medicare para garantir que esteja coberto para potenciais problemas de saúde que surgem à medida que você envelhece.
A cobertura para aposentados continua após os 65 anos? Você ainda precisará se inscrever no Medicare A e B
Algumas empresas não cortam completamente o plano de aposentadoria de um aposentado aos 65 anos, mas continuam a oferecer benefícios complementares para aposentados, que podem ser usados em conjunto com o Medicare (aposentados com esse tipo de cobertura precisarão se inscrever no Medicare Parte A e Parte B para receber todos os benefícios, já que o Medicare será o pagador principal nessa situação e o plano de saúde do aposentado fornecerá cobertura secundária). Os benefícios complementares de saúde para aposentados podem incluir cobertura de medicamentos prescritos (que não é coberta pelo Medicare regular, mas pode ser adquirida por meio do Medicare Parte D se você não tiver acesso à cobertura complementar patrocinada pelo empregador), consultas médicas e outros cuidados de saúde ambulatoriais. O Medicare será sua cobertura principal se você estiver coberto por um plano de saúde para aposentados, com o plano oferecido pelo seu antigo empregador servindo como cobertura secundária.
Cobertura de mercado individual
Se você tiver cobertura de mercado individual, comprada na bolsa em seu estado ou fora da bolsa , precisará entrar em contato com a bolsa ou sua seguradora para pedir que cancelem sua cobertura quando você fizer a transição para o Medicare. Antes do Affordable Care Act (ACA), as seguradoras de mercado individual normalmente não seguravam ninguém com mais de 64 anos, então os planos eram automaticamente encerrados quando as pessoas completavam 65 anos. Esse não é mais o caso, então os inscritos precisam ter certeza de que cancelam ativamente sua cobertura de mercado individual quando mudam para o Medicare.
Não há nenhuma regra que diga que você tem que abandonar seu plano de mercado individual quando se inscrever no Medicare, embora geralmente não haja razão para manter o plano de mercado individual depois de se inscrever no Medicare. E se você estiver recebendo um subsídio premium para compensar parte do custo do seu plano de mercado individual, isso terminaria quando você fizesse 65 anos.
Atrasar a inscrição pode resultar em uma penalidade permanente
Conforme descrito acima, você não pode rejeitar o Medicare Parte A sem prêmio (cobertura hospitalar) sem também abrir mão dos seus benefícios da Previdência Social. Mas, como seu histórico de trabalho (ou o histórico de trabalho do seu cônjuge) está permitindo que você tenha acesso ao Medicare Parte A sem nenhum prêmio, poucas pessoas consideram rejeitar a cobertura da Parte A.
As outras partes do Medicare, no entanto, envolvem prêmios que você tem que pagar para manter a cobertura em vigor. Isso inclui o Medicare Parte B (cobertura ambulatorial) e Parte D (cobertura de prescrição), bem como planos Medigap suplementares. O Medicare Parte C , também conhecido como Medicare Advantage, envolve toda a cobertura em um plano e inclui prêmios para a Parte B, bem como o próprio plano Medicare Advantage.
Então é compreensível que algumas pessoas elegíveis ao Medicare, que são saudáveis e não usam muito em termos de serviços médicos, podem não querer se inscrever na Parte D e/ou Parte B. Da mesma forma, pessoas que são elegíveis para a Parte A, mas com prêmios (ou seja, teriam que pagar por isso devido ao histórico de trabalho insuficiente) podem querer evitar a inscrição para economizar dinheiro em prêmios. Mas antes de decidir adiar a inscrição em qualquer parte do Medicare, é importante entender as penalidades e as limitações de inscrição que serão aplicadas se você decidir se inscrever no futuro.
Há penalidades associadas ao atraso da sua inscrição no Medicare, a menos que o motivo do atraso seja que você (ou seu cônjuge) ainda esteja trabalhando e esteja coberto pelo plano de saúde do empregador. Se for esse o caso, você terá direito a um período especial de inscrição para se inscrever no Medicare quando você (ou seu cônjuge, se for onde você obtém a cobertura) eventualmente se aposentar.
Parte A Penalidade por Matrícula Tardia
Você só estaria sujeito a uma penalidade de inscrição tardia da Parte A se não for elegível para a cobertura sem prêmio da Parte A. A maioria dos americanos não precisa se preocupar com isso, pois eles têm pelo menos dez anos de histórico de trabalho ou são/foram casados com alguém que tem. Mas se você tiver que pagar um prêmio para comprar a cobertura da Parte A, há uma penalidade se você atrasar sua inscrição.
A penalidade é um aumento de 10% no seu prêmio mensal. Em 2020, o prêmio da Parte A é de US$ 458/mês para pessoas com 0-29 trimestres (ou seja, menos de 7,5 anos) de histórico de trabalho e US$ 252/mês para pessoas com 30-39 trimestres (ou seja, entre 7,5 e 10 anos) de histórico de trabalho. Então, esses valores de prêmio aumentariam para US$ 504/mês e US$ 277/mês, respectivamente, se você estiver sujeito à penalidade de inscrição tardia.
Mas, diferentemente das penalidades para a Parte B e Parte D, a penalidade por inscrição tardia na Parte A não dura para sempre. Em vez disso, você pagaria por duas vezes o tempo que atrasou sua inscrição. Então, se você fosse elegível para o Medicare por três anos antes de se inscrever, você teria que pagar os prêmios extras da Parte A por seis anos. Tenha em mente que o prêmio da Parte A muda a cada ano (geralmente aumentando), então o valor real que você pagaria variaria para cada um desses seis anos.
Parte B Penalidade por Matrícula Tardia
Se você atrasar a inscrição na Parte B e não tiver cobertura de um empregador atual (ou do empregador atual do seu cônjuge), você estará sujeito a uma penalidade por atraso quando eventualmente se inscrever na Parte B. Para cada período de 12 meses em que você era elegível para a Parte B, mas não se inscreveu, a penalidade é de 10% extra adicionado aos prêmios da Parte B. E você pagará essa penalidade enquanto tiver a Parte B — o que geralmente significa pelo resto da sua vida.
Em 2020, a maioria dos inscritos no Medicare Parte B pagam US$ 144,60/mês. Então, uma pessoa que agora está inscrita, mas atrasou sua inscrição no Medicare Parte B em 40 meses, estaria pagando 30% a mais além desses prêmios (40 meses são três períodos completos de 12 meses; os quatro meses extras não são contados). Isso significa que eles estariam pagando aproximadamente US$ 43 a mais/mês pela cobertura da Parte B, para um total de cerca de US$ 188/mês.
Os prêmios da Parte B geralmente mudam a cada ano. Às vezes, eles permanecem os mesmos de um ano para o outro, mas a tendência geral tem sido ascendente ao longo do tempo. Portanto, a penalidade da Parte B geralmente também aumentará de um ano para o outro. Se você estiver pagando 10%, 30% ou 50% a mais do que as taxas padrão, o valor em dólares dessa penalidade aumentará conforme os prêmios padrão aumentam ao longo do tempo.
Parte D Penalidade por Matrícula Tardia
A penalidade de inscrição tardia da Parte D é semelhante à penalidade de inscrição tardia da Parte B, pois você tem que continuar pagando enquanto tiver cobertura da Parte D. Mas é calculada de forma um pouco diferente. Para cada mês em que você era elegível, mas não se inscreveu (e não tinha outra cobertura de medicamentos credível, o que significa que tinha que ser pelo menos tão boa quanto a cobertura padrão da Parte D), você pagará 1% extra do valor do beneficiário base nacional.
Em 2020, o valor do beneficiário base nacional é de US$ 32,74/mês. Os prêmios do Medicare Parte D variam significativamente de um plano para outro, mas o valor da penalidade não é baseado em uma porcentagem do seu plano específico — é baseado em uma porcentagem do valor do beneficiário base nacional. Assim como em outras partes do Medicare, os prêmios da Parte D mudam de um ano para o outro, e o valor do beneficiário base nacional geralmente aumenta ao longo do tempo.
Então, uma pessoa que atrasou a inscrição no Medicare Parte D em 27 meses estaria pagando US$ 8,84/mês a mais (27% de US$ 32,74), além do prêmio mensal do plano Parte D em 2020. Uma pessoa que atrasou sua inscrição na Parte D em 52 meses estaria pagando US$ 17,02/mês a mais. Com o passar do tempo, esse valor pode aumentar se o valor do beneficiário base nacional aumentar (embora tenha diminuído nos últimos anos). Pessoas sujeitas à penalidade de inscrição tardia na Parte D podem escolher entre vários planos, com prêmios variados. Mas a penalidade da Parte D continuará a ser adicionada aos seus prêmios enquanto tiverem cobertura da Parte D.
As janelas de inscrição são limitadas
Se você estiver pensando em adiar sua inscrição no Medicare, tenha em mente que há janelas de inscrição que se aplicam. Após o término da janela de inscrição inicial, você só poderá se inscrever no Medicare Parte A e B durante o período geral de inscrição anual de 1º de janeiro a 31 de março, com cobertura efetiva em 1º de julho.
E você pode se inscrever na Parte D durante o período de inscrição anual de 15 de outubro a 7 de dezembro, com cobertura efetiva em 1º de janeiro do ano seguinte.
Então, se você atrasar sua inscrição, poderá estar pagando prêmios mais altos quando finalmente se inscrever, e terá que esperar até um período de inscrição aberta para ter acesso à cobertura. Se você estiver inscrito apenas na Parte A, por exemplo, e for diagnosticado com uma doença grave em abril, terá que esperar até janeiro do ano seguinte para ter cobertura da Parte D, e até julho do ano seguinte — mais de um ano no futuro — para ter cobertura da Parte B.
Embora os planos Medigap não tenham penalidades de inscrição tardia, as seguradoras na maioria dos estados têm permissão para usar a subscrição médica se você se inscrever para um plano Medigap após o término da sua janela de inscrição inicial (quando você se torna elegível para o Medicare). Isso significa que eles podem cobrar prêmios mais altos ou rejeitar a inscrição completamente se seu histórico médico não atender aos requisitos. Não há uma janela anual de inscrição aberta para planos Medigap, então, a menos que você esteja em um dos poucos estados que têm regras de emissão garantida para planos Medigap, você pode não conseguir comprar a cobertura Medigap se não fizer isso durante seu período de inscrição inicial, quando a cobertura é de emissão garantida.
Tenha tudo isso em mente quando estiver decidindo se deve se inscrever nas áreas do Medicare que têm prêmios.