So erhalten Sie Krankenversicherungsschutz, bevor die offene Einschreibung endet

Im März, als sich COVID-19 in den USA ausbreitete und eine nationale Gesundheitskrise auslöste, wurde Sarah Fulton 26 und hatte keine Krankenversicherung mehr. Ihr Geburtstag bedeutete, dass sie nicht mehr über die Krankenversicherung ihrer Eltern versichert war. Da sie nicht über eine Arbeitgeberversicherung verfügte, musste Fulton sich über den Affordable Care Act (ACA) bei Marketplace versichern lassen.

Sie ist eine von vielen Menschen, die dieses Jahr aufgrund von Arbeitslosigkeit, einem Todesfall in der Familie, dem Ausscheiden aus der elterlichen Krankenversicherung oder einem anderen einschneidenden Lebensereignis ohne Versicherung dastanden. Während der offenen Einschreibefrist im letzten Jahr haben sich laut der New York Times 11,4 Millionen Amerikaner für eine Versicherung angemeldet. Der Commonwealth Fund schätzt, dass bis Juni bis zu 7,7 Millionen Menschen ihre arbeitgeberfinanzierte Versicherung verloren haben, was 14,6 Millionen Menschen betrifft, wenn man die Angehörigen mit einbezieht. Experten erwarten, dass sich bis zum Ende der offenen Einschreibefrist am 15. Dezember im Vergleich zum letzten Jahr Millionen mehr Menschen anmelden werden.

Menschen, die ihre arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung verloren haben oder anderweitig nicht versichert sind, empfehlen Experten, sich vor Ablauf der Anmeldefrist über ihre Optionen zu informieren und sich für einen Marktplatz- oder Medicaid-Plan zu entscheiden.

„Wenn Sie eine Marktplatzversicherung haben, haben Sie bis zum 15. Dezember Zeit und dann könnten Sie bis nächstes Jahr Pech haben“, sagt Aleka Gürel, Managerin für Policen und Partnerschaften bei HealthSherpa, gegenüber Health Life Guide. „Wir hoffen, dass die Leute kommen und sich untersuchen lassen und herausfinden, wofür sie sich qualifizieren, und diesen Prozess abschließen, damit sie versichert sind, wenn sie ihn wirklich brauchen.“

Pflege durch den ACA erhalten

Durch den Affordable Care Act sind in 36 US-Bundesstaaten Versicherungen über den Bundesmarktplatz erhältlich. Vierzehn weitere Bundesstaaten und DC bieten Pläne über ihre eigenen Marktplätze an.

Im Jahr 2010 hat der ACA:

• Es wurde illegal, Menschen mit chronischen Krankheiten oder in risikoreichen Berufen den Versicherungsschutz zu verweigern.
• Legt eine Obergrenze für die Eigenausgaben fest
• Erfordert, dass die meisten Pläne Dutzende von Vorsorgeleistungen abdecken
• Ermöglicht den Menschen den Zugang zu Verhütungsmitteln zu geringen oder keinen Kosten aus eigener Tasche

Personen, die ihre arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung verlieren, können sich innerhalb von 60 Tagen nach dem Verlust ihres Arbeitsplatzes oder während der offenen Einschreibungsfrist für eine Marktversicherung anmelden. In Staaten, die ihr Medicaid-Programm ausgeweitet haben, können Personen jederzeit für Pläne infrage kommen, wenn ihr Einkommen unter eine bestimmte Höhe fällt.

HealthSherpa ist der größte private Kanal für die Anmeldung außerhalb von HealthCare.gov. Laut Gürel hat sich die Gesamtzahl der Anmeldungen für die Krankenversicherungspläne des Unternehmens in diesem Jahr etwa verdoppelt, und die Anmeldungen für Medicaid-Pläne haben sich im Frühjahr verdreifacht.

Wie in den vergangenen Jahren können Käufer zwischen vier Tarifstufen wählen: Bronze, Silber, Gold und Platin. Die Prämiensätze auf dem Marktplatz bleiben in diesem Jahr aufgrund der Rekordgewinne der Versicherer im letzten Jahr ungefähr gleich oder niedriger. Darüber hinaus sind einige Versicherungsanbieter wie United Health wieder auf den Markt gekommen oder erweitern ihr Versicherungsangebot.

Abhängig von Ihrem Einkommen haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Plan mit Steuergutschriften, um die Kosten für Prämien, Zuzahlungen, Selbstbeteiligungen und Selbstbehalte auszugleichen. In mehr als 38 Bundesstaaten können Sie über Medicaid und das Children’s Health Insurance Program eine kostenlose oder kostengünstige Versicherung abschließen, wenn Sie weniger als 1.400 USD pro Monat verdienen.

„Die wichtigste Erkenntnis ist, dass Sie sich fünf Minuten Zeit nehmen und schauen sollten, wofür Sie sich qualifizieren, auch wenn Sie sich noch nie damit beschäftigt haben“, sagt Gürel. „Oft sind die Leute ziemlich überrascht, wie erschwinglich die Optionen sind.“

Schutz während einer Pandemie

Nach ihrem 26. Geburtstag hatte Fulton einen Monat Zeit, ihre bisherige Versicherung zu kündigen und einen neuen Plan zu finden. Als sie versuchte, den Papierkram mit ihrem alten Versicherer, dem Arbeitgeber ihres Vaters und dem Gesundheitsministerium zu koordinieren, wurde sie durch Probleme im System ausgebremst, da die Menschen auf die durch COVID-19 verursachten Änderungen reagierten. Sie sagt, sie habe Stunden in der Warteschleife verbracht und sich Zeit von ihrem Arbeitstag genommen, um sich im System zurechtzufinden.

„Ich habe großes Glück, dass ich von zu Hause aus arbeiten und diese Anrufe tätigen konnte“, sagt Fulton. „Ich denke an die Leute, die sich im System zurechtfinden müssen und sich entweder freinehmen oder nicht die Flexibilität haben, diese Anrufe zu tätigen.“

Fulton sagt, sie habe das nötige medizinische Vokabular, um zu verstehen, wie sich die Pläne hinsichtlich ihrer Kosten und der gebotenen Deckung unterscheiden. Dennoch holte sie den Rat von Experten von HealthCare.gov ein, um ihre Optionen zu klären und sicherzustellen, dass sie eine fundierte Entscheidung treffen konnte. 

„Wenn Sie nicht wissen, was Prämien, Selbstbehalte usw. sind, ist es wie eine zweite Sprache“, sagt sie.

Bei der Wahl ihres Plans, sagt Fulton, habe sie Optionen bevorzugt, die es ihr ermöglichten, relativ niedrige Preise für Arztbesuche und Rezepte zu zahlen und ihren Arzt im Netzwerk zu behalten. Als Allergikerin kann sie sich dank ihres Plans sicher fühlen, mehr als einmal im Jahr zum Arzt zu gehen, ohne exorbitante Zuzahlungen leisten zu müssen. Trotz ihrer Absicherung sagt sie, sie habe Angst davor, was passieren könnte, wenn sie einen medizinischen Notfall erleidet.

„Es herrscht keine große Klarheit darüber, was etwas tatsächlich kostet, bis es passiert“, sagt Fulton.

Während einer landesweiten Pandemie kann es entscheidend sein, versichert zu sein. Es gibt keine bundesstaatlichen Vorschriften zu den Preisen für COVID-19-Tests, und in Ländern, in denen kostenlose COVID-19-Tests nicht leicht zugänglich sind, müssen Menschen ohne Krankenversicherung unter Umständen Hunderte von Dollar für einen Test bezahlen.

Abwägen mehrerer Planoptionen

Wer über seinen Arbeitgeber eine Krankenversicherung erhält, muss oft nur aus wenigen Versicherungsoptionen wählen. An der Börse hingegen müssen Versicherungssuchende unter Umständen Dutzende von Optionen durchgehen.

„Für Leute, die ihr ganzes Leben lang über den Arbeitgeber versichert waren und sich mit ein oder zwei Tarifen herumschlagen mussten, wobei die Wahl leicht war, kann der Wechsel von diesem Tarif auf möglicherweise Dutzende wirklich schwierig sein“, sagt Gürel.

Diese Aufgabe könne entmutigend erscheinen, sagt sie, aber es sei wichtig, sich auf Folgendes zu konzentrieren:

• Welche Pläne Sie sich leisten können
• Die Ihnen hohe Subventionen geben
• Damit haben Sie Zugang zu den Ärzten und Rezepten, die Sie benötigen

In einem Jahr, in dem die Einkommen und Beschäftigungsverhältnisse vieler Menschen schwanken, kann es schwierig sein, vorherzusagen, wie viel Geld eine Person für Gesundheitsversorgung ausgeben kann. Gurel empfiehlt, dass die Menschen alle Einkommensänderungen ihres Haushalts im Laufe des Jahres verfolgen und melden. Auf diese Weise können Sie vermeiden, dass Ihnen am Ende des Jahres in Ihrer Steuererklärung Subventionen in Rechnung gestellt werden.

Das Kleingedruckte lesen und Hilfe suchen

Außer HealthCare.gov gibt es noch eine Reihe von Versicherungsmaklern, die Krankenversicherungspläne verkaufen. Während einige dieser Websites Unterstützung bieten, verkaufen andere möglicherweise Optionen, die nicht den ACA-Regeln entsprechen, wie etwa Kurzzeitpflegepläne, Gesundheitsfürsorgeprogramme oder Pläne, die nicht einmal als Versicherung zertifiziert sind.

Um den Kauf einer minderwertigen Option zu vermeiden, empfiehlt Gürel zu prüfen, ob die Pläne auch Dinge wie Empfängnisverhütung und psychische Gesundheitsfürsorge umfassen, die vom ACA abgedeckt sein müssen.

„Lesen Sie das Kleingedruckte und vergewissern Sie sich, dass die Versicherung die Vorerkrankungen abdeckt und eine Obergrenze für Ihre jährliche Zahlung festlegt und nicht für die jährliche Zahlung“, rät Gürel.

Um sicherzustellen, dass Ihr gewählter Plan Ihren Bedarf für das Jahr deckt, empfiehlt sie, eine Liste der benötigten Rezepte, der Fachärzte, die Sie aufsuchen möchten, der Behandlungen, die Sie planen, und der Eigenbeteiligungen zu führen, die Sie möglicherweise übernehmen müssen. Wenn Sie planen, ein Kind zu bekommen, sich einer geplanten Operation zu unterziehen oder andere Behandlungen durchzuführen, die hohe Kosten verursachen könnten, sollten Sie dies bei Ihrer Entscheidungsfindung berücksichtigen.

„Wenn Sie irgendwelche Zweifel haben, lohnt es sich wirklich, zum Telefon zu greifen und mit einem Menschen zu sprechen, denn es gibt einfach eine Menge Informationen, die Sie wirklich falsch verstehen können, wenn Sie versuchen, Annahmen darüber zu treffen, was die Dinge bedeuten“, sagt Fulton. „Es ist besser, mit jemandem zu sprechen, der Ihnen helfen möchte.“