La période d’inscription ouverte est une période de l’année au cours de laquelle vous pouvez souscrire une assurance maladie ou changer de régime (si votre régime est fourni par un employeur, la période d’inscription ouverte est également une occasion de vous désinscrire si vous ne souhaitez plus bénéficier de la couverture). Si vous ne souscrivez pas à une assurance maladie pendant la période d’inscription ouverte, vous ne pourrez probablement pas souscrire à une assurance maladie avant la prochaine période d’inscription ouverte, à moins que vous ne subissiez un événement éligible.
Si vous remplissez les conditions requises et que vous souscrivez une assurance maladie pendant la période d’inscription ouverte, le régime d’assurance maladie doit vous assurer. L’entreprise n’est pas autorisée à recourir à la souscription médicale ni à exiger une preuve d’assurabilité, ce qui pourrait compliquer votre obtention d’une assurance maladie.
Table des matières
Quels types d’assurance maladie utilisent des périodes d’inscription ouvertes ?
Les périodes d’inscription ouvertes sont utilisées pour la plupart des types d’assurance maladie, notamment :
- Assurance-maladie
- Assurance maladie liée à l’emploi
- Assurance santé individuelle (c’est-à-dire une couverture que les gens achètent pour eux-mêmes, au lieu de l’obtenir auprès d’un employeur), en raison de l’ Affordable Care Act (les fenêtres d’inscription s’appliquent à la fois dans les bourses d’assurance maladie et en dehors des bourses )
Quand est la période d’inscription ouverte ?
La période de l’année pour l’inscription ouverte dépend du régime de soins de santé que vous choisissez :
- La période d’inscription ouverte à Medicare (pour les plans Medicare Advantage et Part D) s’étend du 15 octobre au 7 décembre de chaque année, et il existe une période d’inscription ouverte distincte du 1er janvier au 31 mars pour les personnes qui ont déjà Medicare Advantage. Notez que les périodes d’inscription ouverte à Medicare ne s’appliquent PAS aux plans Medigap , qui n’ont pas de période d’inscription ouverte annuelle. Les plans Medigap ne sont disponibles sans souscription médicale que pendant votre période d’inscription initiale ou pendant l’une des périodes d’inscription spéciales très limitées qui s’appliquent à ces plans, bien que quelques États aient mis en œuvre des règles qui permettent aux inscrits à Medigap d’apporter des modifications à leurs plans sur une base annuelle.
- Les périodes d’inscription ouvertes à l’assurance maladie professionnelle sont fixées par votre employeur et peuvent avoir lieu à tout moment de l’année. Cependant, il est plus courant que les employeurs organisent leur période d’inscription ouverte à l’automne, de sorte que la nouvelle couverture commence le 1er janvier de l’année suivante. Mais certains employeurs choisissent d’avoir une année de régime d’assurance maladie qui ne correspond pas à l’année civile. Ainsi, par exemple, vous constaterez peut-être que votre employeur propose une inscription ouverte en juin, avec une nouvelle année de régime qui commence en août.
- L’inscription ouverte au marché individuel (sur et hors bourse) se déroule du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États. C’est le calendrier suivi par HealthCare.gov, qui est la plateforme d’échange utilisée dans 38 États en 2020 (ce nombre passera à 36 pour 2021, car la Pennsylvanie et le New Jersey exploiteront leurs propres plateformes d’échange). Le District de Columbia et les 12 autres États (14 en 2021) ont plus de flexibilité avec leurs calendriers d’inscription, et la plupart d’entre eux ont tendance à offrir des fenêtres d’inscription plus longues. DC, Colorado et Californie ont prolongé de manière permanente leurs fenêtres d’inscription, et quelques autres bourses gérées par l’État ont déjà annoncé des prolongations de la période d’inscription ouverte pour les régimes de santé du marché individuel de 2021. Notez que les Amérindiens peuvent s’inscrire à des régimes de santé du marché individuel par le biais de la bourse toute l’année et ne sont pas limités à la période d’inscription ouverte annuelle.
Avant 2014, l’inscription était disponible toute l’année sur le marché individuel, mais dans la plupart des États, les assureurs déterminaient l’éligibilité en fonction des antécédents médicaux des candidats, ce qui signifiait que les personnes souffrant de maladies préexistantes pouvaient se voir refuser la couverture ; cela n’arrive plus, grâce à l’ACA.
L’inscription spéciale est l’exception à l’inscription ouverte
Les régimes d’assurance qui utilisent un système d’inscription ouverte ont également une exception qui vous permet de vous inscrire en dehors de la période d’inscription ouverte dans des circonstances atténuantes appelées événements de vie admissibles. Lorsque vous subissez un événement admissible, vous avez droit à une période d’inscription spéciale qui vous permet de souscrire à une assurance maladie en dehors de la période d’inscription ouverte. Les événements de vie admissibles englobent diverses circonstances, notamment :
- perte involontaire d’une autre couverture d’assurance maladie (en raison de la perte ou de la démission d’un emploi, du vieillissement du régime d’assurance maladie d’un parent, de l’expiration de l’assurance COBRA , d’un divorce, etc.)
- vous déménagez hors de la zone de service de votre ancien régime ou vers une zone où différents régimes de santé sont disponibles.
- mariage
- avoir un nouveau bébé ou adopter un enfant
Vous ne serez pas éligible à une période d’inscription spéciale si vous avez perdu votre autre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé les primes mensuelles , ou si vous avez volontairement annulé votre couverture précédente.
Notez que même si les événements qualifiants et les périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel sont similaires à ceux qui existent depuis longtemps pour les régimes parrainés par l’employeur , ils ne sont pas identiques. Healthinsurance.org propose un guide qui concerne spécifiquement les périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel, en bourse et hors bourse. Et la Society for Human Resource Management propose un bon résumé des événements qualifiants qui déclenchent des périodes d’inscription spéciales pour l’assurance maladie parrainée par l’employeur.
Quels types d’assurance maladie n’utilisent pas l’inscription ouverte ?
La plupart des assureurs santé aux États-Unis utilisent un programme d’inscription ouvert qui limite les inscriptions à une période donnée chaque année. Voici quelques exceptions :
- Medicaid , l’assurance maladie publique, ne limite pas les inscriptions à une période d’inscription ouverte. Si vous remplissez les conditions pour bénéficier de Medicaid, vous pouvez vous inscrire à tout moment
- CHIP , le programme d’assurance maladie pour enfants du gouvernement américain, ne limite pas non plus les inscriptions à une période particulière
- L’assurance voyage n’est pas soumise à des restrictions d’inscription ouverte. En raison de la nature à court terme des polices d’assurance voyage, elles ne sont généralement pas soumises à une inscription ouverte. Cependant, certaines compagnies d’assurance voyage limitent votre capacité à souscrire une police d’assurance voyage à la période immédiatement après la réservation de votre voyage.
- L’assurance santé à court terme n’utilise pas de périodes d’inscription ouvertes. Comme l’assurance voyage, l’assurance à court terme n’est pas réglementée par l’ACA, et les plans sont disponibles toute l’année dans les États qui les autorisent (la souscription médicale est utilisée pour déterminer l’éligibilité à la couverture, et les plans à court terme ne fournissent généralement aucune couverture pour les conditions médicales préexistantes). Il existe 11 États où les plans de santé à court terme ne sont pas disponibles, et de nombreux États imposent des restrictions sur les plans à court terme qui vont au-delà de ce que le gouvernement fédéral exige.
- Dans certains cas, les produits d’assurance complémentaires . Les régimes d’assurance complémentaires vendus aux particuliers sont disponibles toute l’année. Mais si votre employeur propose une assurance complémentaire, votre possibilité de vous inscrire sera probablement limitée à la période d’inscription ouverte globale de votre employeur. Les régimes Medigap , qui sont conçus pour compléter l’assurance-maladie originale, sont disponibles à l’achat toute l’année. Mais une fois la période d’inscription initiale de six mois d’une personne terminée, les assureurs Medigap de presque tous les États sont autorisés à utiliser la souscription médicale pour déterminer l’éligibilité d’un demandeur à la couverture.
Davantage d’opportunités d’inscription ouvertes
La plupart des employeurs vous permettent de souscrire ou de modifier d’autres avantages liés à l’emploi pendant la période d’inscription ouverte. En règle générale, vous n’êtes autorisé à effectuer ces modifications que pendant la période d’inscription ouverte. Par exemple, vous pouvez :
- Créez un compte de dépenses flexible ou un compte d’épargne santé (les cotisations FSA sont établies avant le début de l’année du régime et ne peuvent normalement pas être modifiées plus tard dans l’année sans événement admissible ; les cotisations HSA peuvent être arrêtées, démarrées ou modifiées à tout moment, mais vous devez avoir une assurance maladie admissible HSA pour pouvoir verser des cotisations, et votre capacité à vous inscrire à un régime de santé admissible HSA sera limitée à la fenêtre d’inscription annuelle. Notez que pour faire face à la pandémie de COVID-19, l’IRS autorise les employeurs à assouplir les règles relatives aux modifications des cotisations FSA en milieu d’année ).
- Souscrivez ou modifiez le montant d’une assurance vie, d’une assurance invalidité, d’une assurance vision, d’une assurance dentaire, d’une assurance juridique, d’une assurance complémentaire , etc.
Également connu sous le nom : inscription annuelle, inscription annuelle aux avantages sociaux