Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne przed zakończeniem otwartego naboru

W marcu, gdy COVID-19 zaczął rozprzestrzeniać się w całych Stanach Zjednoczonych, wywołując ogólnokrajowy kryzys zdrowia publicznego, Sarah Fulton skończyła 26 lat i została bez ubezpieczenia zdrowotnego. Jej urodziny oznaczały, że nie kwalifikowała się już do ubezpieczenia w ramach planów ubezpieczeniowych swoich rodziców. Bez ubezpieczenia pracodawcy Fulton podjęła się zadania zapisania się do ubezpieczenia Marketplace na mocy ustawy Affordable Care Act (ACA).

Jest jedną z wielu osób, które w tym roku nie mają ubezpieczenia z powodu bezrobocia, śmierci w rodzinie, przekroczenia wieku, w którym rodzice są objęci ubezpieczeniem, lub innego ważnego wydarzenia w życiu. Według New York Times, w zeszłym roku w okresie otwartej rejestracji 11,4 miliona Amerykanów zapisało się na ubezpieczenie. Commonwealth Fund szacuje, że aż 7,7 miliona osób straciło ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę do czerwca, co wpłynęło na 14,6 miliona osób, wliczając osoby na utrzymaniu. Eksperci spodziewają się, że przed zakończeniem okresu otwartej rejestracji 15 grudnia, miliony więcej osób zapisze się w porównaniu z ubiegłym rokiem.

Eksperci zalecają, aby osoby, które utraciły ubezpieczenie zapewniane przez pracodawcę lub z innych przyczyn nie posiadają ubezpieczenia, zbadały swoje możliwości i wybrały plan dostępny na rynku lub Medicaid przed upływem okresu zapisów.

„Jeśli masz ubezpieczenie na rynku, masz czas do 15 grudnia, a potem możesz nie mieć szczęścia do przyszłego roku” — mówi Health Life Guide Aleka Gürel, menedżer ds. polis i partnerstw w HealthSherpa. „Mamy nadzieję, że ludzie przyjdą i sprawdzą, do czego się kwalifikują, i ukończą ten proces, aby mieć ubezpieczenie, kiedy naprawdę go potrzebują”.

Uzyskiwanie opieki w ramach ACA

Dzięki ustawie Affordable Care Act ubezpieczenie za pośrednictwem rynku federalnego jest dostępne w 36 stanach USA. Czternaście innych stanów i DC oferuje plany za pośrednictwem własnych rynków.

W 2010 r. ACA:

• Uczyniono nielegalną odmowę udzielenia ubezpieczenia osobom cierpiącym na choroby przewlekłe lub wykonującym zawody wysokiego ryzyka
• Nakłada limit na wydatki własne
• Wymaga, aby większość planów obejmowała dziesiątki usług opieki zapobiegawczej
• Umożliwia ludziom dostęp do środków antykoncepcyjnych przy niskich kosztach własnych lub bez nich

Osoby, które stracą ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę, mogą zapisać się do ubezpieczenia rynkowego w ciągu 60 dni od utraty pracy lub w okresie otwartej rejestracji. W stanach, które rozszerzyły swój program Medicaid, osoby mogą kwalifikować się do planów w dowolnym momencie, gdy ich dochód spadnie poniżej określonego poziomu.

HealthSherpa to największy prywatny kanał rejestracji poza HealthCare.gov. Gürel mówi, że całkowita liczba zapisów do planów zdrowotnych za pośrednictwem firmy wzrosła w tym roku mniej więcej dwukrotnie, a liczba zapisów do planów Medicaid potroiła się wiosną.

Podobnie jak w latach ubiegłych, kupujący mogą wybierać spośród planów na czterech poziomach: brązowym, srebrnym, złotym i platynowym. Stawki składek na rynku pozostają mniej więcej takie same lub niższe w tym roku, ze względu na rekordowe zyski ubezpieczycieli w zeszłym roku. Ponadto niektórzy ubezpieczyciele, tacy jak United Health, ponownie weszli na rynek lub rozszerzają swoje opcje ubezpieczenia.

W zależności od dochodu możesz kwalifikować się do planu z ulgami podatkowymi, które pomogą zrekompensować koszty składek, dopłat, współubezpieczenia i odliczeń. W ponad 38 stanach możesz uzyskać bezpłatne lub tanie ubezpieczenie za pośrednictwem Medicaid i Children’s Health Insurance Program, jeśli zarabiasz mniej niż 1400 USD miesięcznie.

„Najważniejszym wnioskiem jest to, że nawet jeśli nigdy wcześniej się tym nie zajmowałeś, poświęć pięć minut, aby sprawdzić, do czego się kwalifikujesz” — mówi Gürel. „Ludzie często są zaskoczeni, widząc, jak przystępne cenowo są te opcje”.

Ochrona w czasie pandemii

Po dwudziestych szóstych urodzinach Fulton miała miesiąc na rozwiązanie poprzedniego ubezpieczenia i znalezienie nowego planu. Kiedy próbowała skoordynować dokumenty ze swoim starym ubezpieczycielem, pracodawcą ojca i Departamentem Zdrowia i Opieki Społecznej, została spowolniona przez czkawkę w systemie, gdy ludzie reagowali na zmiany spowodowane COVID-19. Mówi, że spędziła godziny w oczekiwaniu na połączenie, poświęcając czas w ciągu dnia pracy na poruszanie się po systemie.

„Mam wielkie szczęście, że mogę pracować z domu i wykonywać te połączenia” — mówi Fulton. „Myślę o ludziach, którzy muszą poruszać się po systemie i albo biorą urlop w pracy, albo nie mają elastyczności, aby wykonywać te połączenia”.

Fulton mówi, że miała słownictwo dotyczące opieki zdrowotnej, aby zrozumieć, jak plany różnią się w zależności od ich kosztów i zakresu ochrony. Mimo to zwróciła się o poradę do ekspertów z HealthCare.gov, aby wyjaśnić swoje opcje i upewnić się, że podjęła świadomą decyzję. 

„Jeśli nie wiesz, czym są składki, franszyzy i wiele innych rzeczy, to jest to jak drugi język” – mówi.

Wybierając swój plan, Fulton mówi, że priorytetowo traktowała opcje, które pozwalały jej płacić stosunkowo niskie stawki za wizyty lekarskie i recepty oraz utrzymać lekarza w sieci. Jako osoba z alergiami, jej plan pozwala jej czuć się bezpiecznie, odwiedzając lekarza więcej niż raz w roku bez wygórowanych dopłat. Mimo to, pomimo swojego ubezpieczenia, mówi, że boi się tego, co się stanie, jeśli doświadczy nagłego wypadku zdrowotnego.

„Dopóki coś nie zostanie zrealizowane, nie ma pewności co do rzeczywistych kosztów” – mówi Fulton.

Podczas ogólnokrajowej pandemii uzyskanie ubezpieczenia może mieć kluczowe znaczenie. Nie ma federalnych przepisów dotyczących cen testów na COVID-19, a w hrabstwach, w których bezpłatne testy na COVID-19 nie są łatwo dostępne, osoby nieubezpieczone mogą musieć zapłacić setki dolarów za wykonanie testu.

Ważenie wielu opcji planu

Osoby, którym pracodawca oferuje opiekę zdrowotną, często muszą wybrać tylko kilka opcji ubezpieczenia. Jednak na giełdzie osoby poszukujące ubezpieczenia mogą musieć przejrzeć dziesiątki opcji.

„Dla osób, które są w takiej sytuacji, że przez całe życie miały ubezpieczenie od pracodawcy i musiały zajmować się jednym lub dwoma planami, a ponieważ wybór był łatwy, przejście z tego do potencjalnie kilkudziesięciu może być naprawdę trudne” – mówi Gürel.

To zadanie może wydawać się przytłaczające – mówi – jednak ważne jest, aby skupić się na:

• Na jakie plany możesz sobie pozwolić
• Które dają Ci wysokie dotacje
• Które dają Ci dostęp do lekarzy i recept, których potrzebujesz

W roku, w którym dochody i statusy zatrudnienia wielu osób ulegają wahaniom, może wydawać się trudne przewidzenie, ile dochodu dana osoba jest w stanie wydać na potrzeby opieki zdrowotnej. Gurel zaleca, aby ludzie śledzili i zgłaszali wszelkie zmiany dochodów, których ich gospodarstwo domowe może doświadczyć w ciągu roku. W ten sposób możesz uniknąć obciążenia Cię dotacjami pod koniec roku w podatkach.

Przeczytanie drobnego druku i szukanie pomocy

Istnieje wielu pośredników ubezpieczeniowych, którzy sprzedają plany ubezpieczenia zdrowotnego poza HealthCare.gov. Podczas gdy niektóre z tych witryn oferują wsparcie, inne mogą sprzedawać opcje, które nie kwalifikują się zgodnie z zasadami ACA, takie jak plany opieki krótkoterminowej, ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej lub plany, które nie są nawet certyfikowane jako ubezpieczenia.

Aby uniknąć zakupu tandetnej opcji, Gürel zaleca sprawdzenie, czy plany obejmują takie elementy, jak antykoncepcja i opieka nad zdrowiem psychicznym, które muszą być objęte ustawą ACA.

„Przeczytaj drobny druk i upewnij się, że obejmuje ono te schorzenia przewlekłe i że będzie zawierało limit na to, ile zapłacisz w ciągu roku, a nie na to, ile oni zapłacą w ciągu roku” – mówi Gürel.

Aby mieć pewność, że wybrany plan pokryje Twoje potrzeby na dany rok, radzi, abyś prowadził listę recept, których będziesz potrzebować, specjalistów, do których planujesz się udać, zabiegów, które chcesz zaplanować, oraz kosztów, które możesz musieć pokryć z własnej kieszeni. Jeśli planujesz mieć dziecko, operację planową lub inne zabiegi, które mogą wiązać się z wysokimi kosztami, uwzględnij to w podejmowaniu decyzji.

„Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, warto zadzwonić i porozmawiać z człowiekiem, ponieważ jest mnóstwo informacji, które możesz źle zrozumieć, jeśli spróbujesz założyć, co oznaczają pewne rzeczy” — mówi Fulton. „Lepiej porozmawiać z kimś, kto chce ci pomóc”.