Como obter cobertura de saúde antes do término das inscrições abertas

Em março, quando a COVID-19 começou a se espalhar pelos EUA, dando início a uma crise nacional de saúde pública, Sarah Fulton fez 26 anos e se viu sem seguro de saúde. Seu aniversário significava que ela não se qualificava mais para a cobertura dos planos de seguro de seus pais. Sem cobertura do empregador, Fulton assumiu a tarefa de se inscrever na cobertura do Marketplace por meio do Affordable Care Act (ACA).

Ela é uma das muitas pessoas que ficaram sem seguro este ano devido ao desemprego, morte na família, envelhecimento fora da cobertura parental ou vivenciando outro grande evento da vida. Durante o período de inscrição aberta do ano passado, 11,4 milhões de americanos se inscreveram para cobertura, de acordo com o New York Times. O Commonwealth Fund estima que até 7,7 milhões de pessoas perderam seu seguro patrocinado pelo empregador em junho, impactando 14,6 milhões de pessoas quando se incluem dependentes. Especialistas esperam que antes do término do período de inscrição aberta em 15 de dezembro, milhões de pessoas a mais se inscreverão em comparação ao ano passado.

Para pessoas que perderam o seguro fornecido pelo empregador ou não têm seguro, os especialistas recomendam pesquisar suas opções e escolher um plano de mercado ou Medicaid antes do término do período de inscrição.

“Se você tem seguro de mercado, você tem até 15 de dezembro e então você pode estar meio sem sorte até o ano que vem”, Aleka Gürel, gerente de políticas e parcerias da HealthSherpa, conta à Health Life Guide. “Esperamos que as pessoas venham e façam uma triagem e descubram para o que se qualificam e concluam esse processo, para que tenham cobertura quando realmente precisarem.”

Obtendo cuidados através do ACA

Por meio do Affordable Care Act, o seguro por meio do mercado federal está disponível em 36 estados dos EUA. Quatorze outros estados e DC oferecem planos por meio de seus próprios mercados.

Em 2010, a ACA:

• Tornou ilegal negar cobertura a pessoas com condições crônicas ou que trabalham em empregos de alto risco
• Impõe um limite para gastos diretos
• Exige que a maioria dos planos cubra dezenas de serviços de cuidados preventivos
• Permite que as pessoas tenham acesso ao controle de natalidade com baixo ou nenhum custo direto

Pessoas que perdem o seguro de saúde fornecido pelo empregador podem se inscrever na cobertura do mercado dentro de 60 dias após a perda do emprego, ou durante o período de inscrição aberta. Em estados que expandiram seu programa Medicaid, as pessoas podem se tornar elegíveis para planos a qualquer momento quando sua renda cair abaixo de um certo nível.

HealthSherpa é o maior canal privado para inscrição fora do HealthCare.gov. Gürel diz que a inscrição total nos planos de saúde por meio da empresa quase dobrou este ano, e a inscrição nos planos Medicaid triplicou na primavera.

Como nos anos anteriores, os compradores podem escolher entre planos em quatro níveis: bronze, prata, ouro e platina. As taxas de prêmio do Marketplace permanecem praticamente as mesmas ou menores este ano, devido aos lucros recordes das seguradoras no ano passado. Além disso, algumas seguradoras como a United Health voltaram a entrar no mercado ou estão expandindo suas opções de cobertura.

Dependendo da sua renda, você pode se qualificar para um plano com créditos fiscais para ajudar a compensar o custo de prêmios, copagamentos, cosseguro e franquias. Em mais de 38 estados, você pode obter cobertura gratuita ou de baixo custo por meio do Medicaid e do Children’s Health Insurance Program se ganhar menos de US$ 1.400 por mês.

“A lição número um é que, mesmo que você nunca tenha se envolvido com isso antes, tire cinco minutos, veja para o que você se qualifica”, diz Gürel. “Muitas vezes, as pessoas ficam bem surpresas ao ver o quão acessíveis as opções são.”

Proteção durante uma pandemia

Após seu vigésimo sexto aniversário, Fulton teve um mês para rescindir seu seguro anterior e encontrar um novo plano. Enquanto tentava coordenar a papelada com sua antiga seguradora, o empregador de seu pai e o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, ela foi atrasada por soluços no sistema enquanto as pessoas respondiam às mudanças induzidas pela COVID-19. Ela diz que passou horas em espera, tirando um tempo de seu dia de trabalho para navegar no sistema.

“Tenho muita sorte de poder trabalhar de casa e fazer essas ligações”, diz Fulton. “Penso nas pessoas que precisam navegar pelo sistema e estão tirando uma folga do trabalho ou não têm flexibilidade para navegar nessas ligações.”

Fulton diz que tinha o vocabulário de saúde para entender como os planos diferiam com base em seus custos e na cobertura que eles forneciam. Ainda assim, ela buscou o conselho de especialistas do HealthCare.gov para esclarecer suas opções e garantir que ela tomasse uma decisão informada. 

“se você não sabe o que são prêmios, franquias e muito disso, é como uma segunda língua”, ela diz.

Ao escolher seu plano, Fulton diz que priorizou opções que lhe permitissem pagar taxas relativamente baixas por consultas médicas e prescrições, e manter seu médico na rede. Como alguém com alergias, seu plano permite que ela se sinta segura em visitar o médico mais de uma vez por ano sem copagamentos exorbitantes. Ainda assim, apesar de sua cobertura, ela diz que teme o que acontecerá se tiver uma emergência de saúde.

“Não há muita clareza sobre quanto algo realmente custa até que aconteça”, diz Fulton.

Durante uma pandemia nacional, receber cobertura pode ser crucial. Não há regulamentações federais sobre preços de testes de COVID-19 e, em condados onde testes gratuitos de COVID-19 não são facilmente acessíveis, pessoas sem seguro podem ter que pagar centenas de dólares para fazer o teste.

Pesando várias opções de plano

Pessoas que recebem assistência médica por meio de seus empregadores geralmente só precisam escolher entre algumas opções de seguro. No entanto, na bolsa, pessoas que buscam seguro podem precisar peneirar dezenas de opções.

“Para as pessoas que estão nessa situação em que tiveram cobertura do empregador durante toda a vida e tiveram que lidar com um ou dois planos, sendo essa uma escolha fácil, passar disso para potencialmente dezenas pode ser realmente complicado”, diz Gürel.

Essa tarefa pode parecer assustadora, ela diz, mas é importante se concentrar em:

• Quais planos você pode pagar
• Que lhe dão altos subsídios
• Que lhe dão acesso aos médicos e às receitas de que necessita

Durante um ano em que a renda e o status de emprego de muitas pessoas estão flutuando, pode parecer desafiador prever quanto de renda uma pessoa é capaz de gastar em necessidades de saúde. Gurel recomenda que as pessoas acompanhem e relatem quaisquer mudanças de renda que sua casa possa experimentar ao longo do ano. Dessa forma, você pode evitar ser cobrado por subsídios no final do ano em seus impostos.

Lendo as letras miúdas e buscando ajuda

Há uma série de corretores de seguros intermediários que vendem planos de cobertura de saúde além do HealthCare.gov. Enquanto alguns desses sites oferecem suporte, outros podem vender opções que não se qualificam sob as regras da ACA, como planos de cuidados de curto prazo, ministérios de compartilhamento de assistência médica ou planos que nem mesmo são certificados como seguro.

Para evitar comprar uma opção de má qualidade, Gürel recomenda verificar se os planos incluem coisas como controle de natalidade e assistência à saúde mental, que devem ser cobertas pelo ACA.

“Leia as letras miúdas e certifique-se de que elas cobrirão essas condições pré-existentes e terão um limite para o que você paga em um ano, em vez do que eles pagam em um ano”, diz Gürel.

Para garantir que o plano selecionado cubra suas necessidades para o ano, ela diz para manter uma lista de receitas que você precisará, especialistas que você planeja consultar, procedimentos que você espera agendar e custos diretos que você pode precisar cobrir. Se você planeja ter um filho, uma cirurgia eletiva ou outros procedimentos que podem incorrer em altos custos, leve isso em consideração na sua tomada de decisão.

“Se você tiver alguma dúvida, vale muito a pena pegar o telefone e falar com um humano, porque há uma tonelada de informações que você pode realmente errar se tentar fazer suposições sobre o que as coisas significam”, diz Fulton. “É melhor falar com alguém que queira ajudar você.”