A inscrição aberta é um período de tempo a cada ano em que você pode se inscrever para um seguro de saúde ou mudar seu plano (se seu plano for fornecido por um empregador, a inscrição aberta também é uma oportunidade de cancelar a inscrição se você não quiser mais a cobertura). Se você não se inscrever para um seguro de saúde durante a inscrição aberta, provavelmente não poderá se inscrever para um seguro de saúde até o próximo período de inscrição aberta, a menos que você experimente um evento qualificador.
Se você for elegível e solicitar seguro saúde durante a inscrição aberta, o plano de saúde deve segurá-lo. A empresa não tem permissão para usar subscrição médica ou exigir evidências de segurabilidade, o que pode dificultar a obtenção de seguro saúde.
Índice
Que tipos de seguro de saúde usam períodos de inscrição aberta?
Períodos de inscrição aberta são usados para a maioria dos tipos de seguro saúde, incluindo:
- Medicare
- Seguro de saúde baseado no trabalho
- Seguro de saúde de mercado individual (ou seja, cobertura que as pessoas compram para si mesmas, em vez de obter de um empregador), como resultado do Affordable Care Act (as janelas de inscrição se aplicam tanto nas bolsas de seguro de saúde quanto fora das bolsas )
Quando é a inscrição aberta?
A época do ano para inscrição aberta depende do plano de saúde escolhido:
- A inscrição aberta do Medicare (para os planos Medicare Advantage e Parte D) vai de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano, e há um período de inscrição aberta separado de 1º de janeiro a 31 de março para pessoas que já têm o Medicare Advantage. Observe que os períodos de inscrição aberta do Medicare NÃO se aplicam aos planos Medigap , que não têm um período anual de inscrição aberta. Os planos Medigap estão disponíveis apenas sem subscrição médica durante o seu período de inscrição inicial ou durante um dos períodos de inscrição especiais muito limitados que se aplicam a esses planos, embora alguns estados tenham implementado regras que permitem que os inscritos no Medigap façam alterações em seus planos anualmente.
- Os períodos de inscrição aberta para seguro saúde baseado em emprego são definidos pelo seu empregador e podem acontecer em qualquer época do ano. No entanto, é mais comum que os empregadores tenham seu período de inscrição aberta no outono, então a nova cobertura começa em 1º de janeiro do ano seguinte. Mas alguns empregadores optam por ter um ano de plano de saúde que não se alinha com o ano civil, então, por exemplo, você pode descobrir que seu empregador oferece inscrição aberta em junho, com um novo ano de plano que começa em agosto.
- A inscrição aberta no mercado individual (dentro e fora da bolsa) vai de 1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados. Este é o cronograma seguido pelo HealthCare.gov, que é a plataforma de bolsa usada em 38 estados em 2020 (caindo para 36 em 2021, já que Pensilvânia e Nova Jersey estarão executando suas próprias plataformas de bolsa). O Distrito de Columbia e os outros 12 estados (14 em 2021) têm mais flexibilidade com seus cronogramas de inscrição, e a maioria deles tende a oferecer janelas de inscrição mais longas. DC, Colorado e Califórnia estenderam permanentemente suas janelas de inscrição, e algumas outras bolsas administradas pelo estado já anunciaram extensões para o período de inscrição aberta para planos de saúde de mercado individual de 2021. Observe que os nativos americanos podem se inscrever em planos de saúde de mercado individual por meio da bolsa durante todo o ano e não estão limitados ao período anual de inscrição aberta.
Antes de 2014, a inscrição estava disponível o ano todo no mercado individual, mas na maioria dos estados as seguradoras determinavam a elegibilidade com base no histórico médico dos candidatos, o que significava que pessoas com condições preexistentes podiam ter a cobertura negada; isso não acontece mais, graças à ACA.
Matrícula especial é a exceção à matrícula aberta
Os planos de seguro que usam um sistema de inscrição aberta também têm uma exceção que permite que você se inscreva fora da inscrição aberta em circunstâncias atenuantes conhecidas como eventos de vida qualificados. Quando você vivencia um evento qualificado, você se torna elegível para um período de inscrição especial que permite que você se inscreva para um seguro de saúde fora da inscrição aberta. Os eventos de vida qualificados abrangem uma variedade de circunstâncias, incluindo:
- perda involuntária de outra cobertura de seguro de saúde (devido à perda ou demissão de um emprego, envelhecimento fora do plano de saúde de um dos pais, vencimento do seguro COBRA , divórcio, etc.)
- sair da área de serviço do seu antigo plano ou ir para uma área onde há diferentes planos de saúde disponíveis.
- se casar
- ter um novo bebê ou adotar uma criança
Você não terá direito a um período de inscrição especial se tiver perdido seu outro seguro de saúde porque não pagou os prêmios mensais ou se tiver cancelado voluntariamente sua cobertura anterior.
Observe que, embora os eventos de qualificação e os períodos especiais de inscrição no mercado individual sejam semelhantes aos que existem há muito tempo para os planos patrocinados pelo empregador , eles não são idênticos. Healthinsurance.org tem um guia que diz respeito especificamente aos períodos especiais de inscrição no mercado individual, dentro e fora da bolsa. E a Society for Human Resource Management tem um bom resumo dos eventos de qualificação que acionam períodos especiais de inscrição para o seguro de saúde patrocinado pelo empregador.
Quais tipos de seguro de saúde não usam inscrição aberta?
A maioria das seguradoras de saúde nos Estados Unidos usa algum tipo de programa de inscrição aberta que limita as inscrições a um determinado período a cada ano. Aqui estão algumas exceções:
- Medicaid , o seguro de saúde estadual, não limita as inscrições a um período de inscrição aberta. Se você se qualificar para o Medicaid, você pode se inscrever a qualquer momento.
- O CHIP , o Programa de Seguro Saúde Infantil do governo dos EUA, também não limita as inscrições a um determinado período.
- O seguro de viagem não está sujeito a restrições de inscrição aberta. Devido à natureza de curto prazo das apólices de seguro de viagem, elas geralmente não estão sujeitas a inscrição aberta. No entanto, algumas empresas de seguro de viagem restringem sua capacidade de comprar uma apólice de seguro de viagem ao período de tempo imediatamente após você reservar sua viagem.
- O seguro de saúde de curto prazo não usa períodos de inscrição aberta. Assim como o seguro de viagem, o seguro de curto prazo não é regulado pela ACA, e os planos estão disponíveis o ano todo em estados que os permitem (a subscrição médica é usada para determinar a elegibilidade para cobertura, e os planos de curto prazo geralmente não fornecem nenhuma cobertura para condições médicas pré-existentes). Existem 11 estados onde os planos de saúde de curto prazo não estão disponíveis, e vários estados que impõem restrições aos planos de curto prazo que vão além do que o governo federal exige.
- Em alguns casos, produtos de seguro suplementar . Planos de seguro suplementar vendidos a indivíduos estão disponíveis o ano todo. Mas se seu empregador oferece seguro suplementar, sua oportunidade de inscrição provavelmente será limitada ao período geral de inscrição aberta do seu empregador. Planos Medigap , que são projetados para complementar o Medicare Original, estão disponíveis para compra o ano todo. Mas depois que a janela inicial de inscrição de seis meses de uma pessoa termina, as seguradoras Medigap em quase todos os estados têm permissão para usar a subscrição médica para determinar a elegibilidade de um candidato para cobertura.
Mais oportunidades de inscrição aberta
A maioria dos empregadores permite que você se inscreva ou altere outros benefícios baseados em trabalho durante a inscrição aberta. Geralmente, você só tem permissão para fazer essas alterações durante a inscrição aberta. Por exemplo, você pode:
- Crie uma conta de gastos flexíveis ou uma conta poupança para saúde (as contribuições para FSA são estabelecidas antes do início do ano do plano e normalmente não podem ser alteradas mais tarde no ano sem um evento qualificador; as contribuições para HSA podem ser interrompidas, iniciadas ou alteradas a qualquer momento, mas você deve ter um seguro de saúde qualificado para HSA para fazer contribuições, e sua capacidade de se inscrever em um plano de saúde qualificado para HSA será limitada à janela de inscrição anual. Observe que, para lidar com a pandemia da COVID-19, o IRS está permitindo que os empregadores relaxem as regras para as mudanças de contribuição para FSA no meio do ano ).
- Contrate ou ajuste o valor de seguro de vida, seguro por invalidez, seguro de visão, seguro odontológico, seguro jurídico, benefícios de seguro suplementar , etc.
Também conhecido como: inscrição anual, inscrição anual de benefícios